تأثير استثمارات العملات المشفرة على درجة الائتمان الخاصة بك

إذا كنت تفكر في الاستثمار في العملات الرقمية ، فربما يتبادر إلى ذهنك سؤال مهم: هل سيؤثر ذلك سلبًا على سجلك الائتماني؟ الإجابة المختصرة هي أن شراء العملات الرقمية والاحتفاظ بها لا يؤثر بشكل مباشر على سجلك الائتماني. فوكالات تقييم الائتمان مثل إيكويفاكس وإكسبيريان وترانس يونيون لا تتعقب معاملات العملات الرقمية، كما أن منصات التداول لا تُبلغ عنها لوكالات الائتمان. مع ذلك، فإن طريقة تمويل مشترياتك من العملات الرقمية وكيفية إدارتك لأمورك المالية بشكل عام قد تؤثر بشكل كبير على سجلك الائتماني. لذا، فإن فهم حدود هذه العوامل بدقة أمر بالغ الأهمية لحماية وضعك المالي أثناء مشاركتك في سوق العملات الرقمية.

يشرح هذا الدليل كيفية عمل درجة الائتمان الخاصة بك، والطرق المحددة التي يمكن أن يؤثر بها الاستثمار في العملات المشفرة عليها (للأفضل أو للأسوأ)، والخطوات العملية التي يمكنك اتخاذها لحماية وتحسين جدارتك الائتمانية كمستثمر في العملات المشفرة.

فهم نقاط الائتمان الخاصة بك

يُعدّ تصنيفك الائتماني رقماً يُظهر مدى جدارتك بالثقة في التعامل مع الأموال المقترضة. وهو بالغ الأهمية لأنه يُحدد ما إذا كان بإمكانك الحصول على قروض، أو شراء منزل، أو حتى مقدار ما تدفعه للتأمين. ويستخدمه المقرضون وأصحاب العقارات، وحتى بعض أصحاب العمل، كمؤشر على المسؤولية المالية.

تتراوح درجات الائتمان عادةً بين 300 و850. النموذج الأكثر استخدامًا هو درجة FICO، التي يستخدمها 90% من كبار المقرضين في الولايات المتحدة. وفقًا لـ myFICO ، تُحسب درجة FICO الخاصة بك من خمس فئات موزونة:

سجل الدفع (35%): مدى التزامك بدفع فواتيرك في الوقت المحدد. هذا هو العامل الأهم على الإطلاق.

المبالغ المستحقة / نسبة استخدام الائتمان (30%): ما مقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه؟ يُنصح عمومًا بإبقاء هذه النسبة أقل من 30%.

مدة السجل الائتماني (15٪): المدة التي احتفظت فيها بحسابات ائتمانية مفتوحة.

استفسارات الائتمان الجديدة (10٪): كم مرة تتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد؟ كل استفسار ائتماني قد يخفض درجة ائتمانك مؤقتًا.

مزيج الائتمان (10٪): ما إذا كان لديك أنواع مختلفة من الائتمان، مثل بطاقات الائتمان والقروض بالتقسيط والرهون العقارية.

لاحظ ما ليس مدرجًا في هذه القائمة: المدخرات، والاستثمارات، والدخل، وصافي الثروة. لا يتم الإبلاغ عن أي من هذه البيانات إلى مكاتب الائتمان، ولا يؤثر أي منها بشكل مباشر على تقييمك الائتماني. ويشمل ذلك محفظة العملات الرقمية الخاصة بك.

 هل يؤثر شراء العملات الرقمية بشكل مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك؟

لا، شراء العملات الرقمية بأموالك الخاصة عبر التحويل المصرفي أو بطاقة الخصم لا يؤثر إطلاقاً على سجلك الائتماني. منصات تداول العملات الرقمية ليست مؤسسات مالية بالمعنى التقليدي لتقارير الائتمان، فهي لا تُبلغ شركات مثل إيكويفاكس أو إكسبريان أو ترانس يونيون عن معاملاتها. سواءً اشتريت ما قيمته 100 دولار من البيتكوين أو 100,000 ألف دولار، فلن تظهر هذه المعاملة في تقريرك الائتماني.

وينطبق الأمر نفسه على الأرباح والخسائر. فإذا تضاعفت قيمة استثمارك في العملات الرقمية ثلاث مرات، فلن يُحسّن ذلك من تصنيفك الائتماني. وإذا انخفضت قيمته بنسبة 80%، فلن يُخفضه ذلك أيضاً. ببساطة، لا تأخذ نماذج التصنيف الائتماني في الحسبان نشاط حسابك الاستثماري.

 كيف يمكن للاستثمار في العملات الرقمية أن يؤثر بشكل غير مباشر على تصنيفك الائتماني

المصدر : فريبك

على الرغم من أن النشاط الاستثماري نفسه غير مرئي لوكالات تقييم الائتمان، إلا أن السلوكيات المالية المحيطة باستثمارك في العملات الرقمية قد يكون لها تأثير غير مباشر كبير. إليك أهم الجوانب التي يجب مراقبتها.

 1. استخدام بطاقة الائتمان لشراء العملات الرقمية

يُعدّ هذا أحد أكثر الأخطاء شيوعًا وخطورةً التي يرتكبها مستثمرو العملات الرقمية الجدد. إذ يُعامل العديد من مُصدري العملات الرقمية عمليات الشراء التي تتم باستخدام بطاقات الائتمان على أنها سلف نقدية وليست عمليات شراء عادية. وعادةً ما تكون السلف النقدية مصحوبة برسوم أعلى، وأسعار فائدة أعلى، وتبدأ الفائدة في التراكم فورًا دون فترة سماح.

حتى لو لم يصنف مُصدر بطاقتك الائتمانية عملية الشراء كسحب نقدي، فإن استخدام بطاقة الائتمان لشراء كميات كبيرة من العملات الرقمية قد يرفع نسبة استخدامك للائتمان بشكل ملحوظ. وبما أن استخدام الائتمان يمثل حوالي 30% من درجة FICO الخاصة بك، فإن أي ارتفاع مفاجئ في هذه النسبة قد يؤدي إلى انخفاض درجتك الائتمانية بسرعة. على سبيل المثال، إذا كان لديك حد ائتماني قدره 5,000 دولار أمريكي وقمت بشراء عملات رقمية بقيمة 2,000 دولار أمريكي باستخدام بطاقتك، فإن نسبة استخدامك للائتمان على تلك البطاقة سترتفع إلى 40%، وهو أعلى بكثير من الحد الموصى به وهو 30%.

إذا انخفضت قيمة استثمارك في العملات الرقمية ولم تتمكن من سداد رصيد بطاقتك الائتمانية، فإن الضرر يتفاقم. ستظل مسؤولاً عن الدين الأصلي، وسيتم الإبلاغ عن أي تأخير أو تخلف عن السداد إلى مكاتب الائتمان، مما يؤثر سلبًا على سجلك الائتماني، وهو العامل الأهم في تحديد تصنيفك الائتماني.

الطريقة الأكثر أمانًا: اشترِ العملات الرقمية بأموالك الحالية. استخدم التحويل المصرفي أو بطاقة الخصم المباشر بدلًا من بطاقة الائتمان. هذا يحافظ على رصيدك الائتماني سليمًا تمامًا من هذه العملية.

 2. الحصول على قرض للاستثمار في العملات الرقمية

يُعدّ الحصول على قرض شخصي لتمويل محفظة العملات الرقمية خطوة أخرى عالية المخاطر. إذ يؤدي التقدم بطلب للحصول على قرض إلى استعلام ائتماني شامل، ما قد يُخفّض تصنيفك الائتماني مؤقتًا ببضع نقاط. إضافةً إلى ذلك، ستتحمل ديونًا إضافية، ما يزيد من المبالغ المستحقة عليك، وقد يؤثر على نسبة الدين إلى الدخل عند التقدم بطلب للحصول على قروض مستقبلية.

يكمن الخطر الحقيقي في تقلبات أسعار العملات الرقمية. فإذا انخفضت قيمة استثمارك بشكل كبير، ستظل مدينًا بكامل مبلغ القرض بالإضافة إلى الفائدة. وإذا لم تتمكن من سداد الدين، فستظهر المدفوعات المتأخرة في تقريرك الائتماني، مما يُلحق ضررًا كبيرًا ودائمًا بتصنيفك الائتماني. ووفقًا لموقع NerdWallet ، يُعد هذا السيناريو من أكثر الطرق شيوعًا التي تُؤدي بها أنشطة العملات الرقمية إلى الإضرار بالوضع المالي للمقترضين.

 3. التقدم بطلب للحصول على منتجات ائتمانية خاصة بالعملات المشفرة

يتزايد عدد بطاقات الائتمان المدعومة بالعملات الرقمية ومنتجات القروض المدعومة بها في السوق. في كل مرة تتقدم فيها بطلب رسمي لأحد هذه المنتجات، قد يقوم المُقرض بإجراء استعلام ائتماني شامل. التقدم بطلبات للحصول على عدة منتجات من هذا النوع خلال فترة قصيرة قد يُشير إلى ضائقة مالية للمُقرضين، مما قد يُؤدي إلى انخفاض ملحوظ في تصنيفك الائتماني.

لا تؤثر الاستفسارات غير الرسمية، مثل تلك التي تُجرى عند التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك أو عند قيام جهة الإقراض بفحصك مبدئياً، على درجة الائتمان الخاصة بك. أما الاستفسارات الرسمية التي تُجرى عند تقديم طلبات ائتمان رسمية فهي فقط التي تؤثر عليها.

اقرأ أيضاً: قرض تعدين العملات الرقمية: دليل شامل للقروض المدعومة بالعملات الرقمية

 4. عدم الاستقرار المالي الناجم عن خسائر العملات المشفرة

تُعرف أسواق العملات الرقمية بتقلباتها الشديدة. وقد يؤدي انخفاض حاد في قيمة استثماراتك إلى تداعيات سلبية على وضعك المالي بشكل عام إذا لم تكن ميزانيتك مُهيأة لذلك. فإذا تسبب تراجع السوق في عجزك عن سداد الإيجار، أو أقساط الرهن العقاري، أو فواتير الخدمات، أو الحد الأدنى لبطاقات الائتمان، فسيتم الإبلاغ عن هذه المدفوعات المتأخرة أو الفائتة إلى مكاتب الائتمان، مما قد يُلحق ضرراً بالغاً بسجلك الائتماني. هذه هي الطريقة الأكثر مباشرة والأكثر ضرراً التي يُمكن أن يؤثر بها استثمار العملات الرقمية على تصنيفك الائتماني.

الحل بسيط ولكنه ضروري: لا تستثمر أبدًا في العملات المشفرة أكثر مما يمكنك تحمله من خسارة، واحرص دائمًا على الاحتفاظ بصندوق طوارئ منفصل لتغطية التزاماتك المالية الثابتة بغض النظر عما يفعله السوق.

 كيف يمكن للاستثمار المسؤول في العملات المشفرة أن يؤثر إيجاباً على جدارتك الائتمانية

على الرغم من أن الاستثمار في العملات المشفرة لا يحسن بشكل مباشر من درجة الائتمان الخاصة بك، إلا أن المشاركة المسؤولة في النظام البيئي الأوسع للعملات المشفرة يمكن أن تدعم صحتك المالية بعدة طرق غير مباشرة.

 زيادة صافي ثروتك

يمكن للاستثمارات الناجحة في العملات الرقمية أن تزيد ثروتك الصافية بشكل ملحوظ. ومع نمو أصولك، يتحسن استقرارك المالي، وغالبًا ما ينظر المقرضون إلى الأفراد ذوي الثروة الصافية الأعلى نظرة إيجابية كمقترضين، مما قد يؤدي إلى شروط قرض أفضل وأسعار فائدة أقل. مع أن صافي الثروة ليس عنصرًا رسميًا في تصنيف FICO الخاص بك، إلا أن المقرضين غالبًا ما يأخذون وضعك المالي العام في الاعتبار أثناء عملية تقييم الجدارة الائتمانية.

 تنويع محفظتك الاستثمارية

يُمكن أن يُساهم إدراج العملات الرقمية في محفظتك الاستثمارية في تنويع أصولك. يُظهر هذا التنويع فطنتك المالية واستعدادك لاستكشاف فرص جديدة. كما تُشير محفظة استثمارية متنوعة إلى عدم اعتمادك كلياً على نوع واحد من الأصول، مما يُقلل من المخاطر المالية، وقد يُوحي للمقرضين بإدارة مالية أكثر كفاءة عند تقييمها بشكل شامل.

 إظهار الانضباط المالي

تتطلب إدارة استثمارات العملات الرقمية بفعالية انضباطًا وبحثًا دقيقًا وقرارات استراتيجية. ويُعدّ رصد اتجاهات السوق باستمرار، والبقاء على اطلاع دائم بآخر مستجدات عالم العملات الرقمية، واتخاذ خيارات استثمارية مدروسة، دليلًا على المسؤولية المالية. وقد يفسر المقرضون ذلك على أنه مؤشر على قدرتك على إدارة الشؤون المالية بحكمة.

استخدام أرباح العملات المشفرة لسداد الديون

من أهمّ ما يُمكن لمستثمر العملات الرقمية فعله لتحسين سجله الائتماني هو استخدام أرباح الاستثمار لسداد الديون القائمة. يُؤدي خفض أرصدة بطاقات الائتمان المستحقة مباشرةً إلى خفض نسبة استخدام الائتمان، والتي تُمثّل 30% من درجة FICO. كما يُقلّل سداد القروض المُقسّطة من المبلغ المُستحق. يُمكن لكلا الإجراءين إحداث تحسّن ملحوظ في درجة الائتمان بسرعة نسبية.

بناء سجل دفع إيجابي من خلال سداد الفواتير بانتظام

يُساهم استخدام أرباح العملات الرقمية لضمان سداد جميع قروضك وبطاقاتك الائتمانية وفواتيرك في الوقت المحدد في بناء سجل دفع قوي والحفاظ عليه. وكما توضح منصة myFICO ، يُعد سجل الدفع العامل الأهم في حساب درجة FICO الخاصة بك، حيث يُمثل 35% من إجمالي الحساب. ويُعتبر الالتزام بسداد الدفعات في الوقت المحدد، سواءً بدعم من أرباح العملات الرقمية أو غيرها، من أكثر الطرق فعالية لبناء درجة FICO وحمايتها على المدى الطويل.

 القروض المدعومة بالعملات المشفرة والتقييمات الائتمانية

من المنتجات التي تستحق التناول بشكل منفصل القروض المدعومة بالعملات الرقمية، حيث تستخدم حيازاتك من العملات الرقمية كضمان لاقتراض العملات الورقية دون بيع عملاتك الرقمية. وقد أصبحت هذه المنتجات شائعة بشكل متزايد، ويستخدمها المستثمرون الذين يرغبون في الحصول على سيولة دون التسبب في أي التزامات ضريبية.

تتمثل السمة الرئيسية المتعلقة بالائتمان لمعظم القروض المدعومة بالعملات الرقمية في أنها لا تُبلغ إلى مكاتب الائتمان التقليدية. ولأن القرض مضمون بأصول رقمية ذات ضمانات تفوق قيمته قيمة القرض، فإن المقرضين لا يُجرون عادةً فحصًا ائتمانيًا دقيقًا ولا يُبلغون عن عمليات السداد إلى شركات مثل إيكويفاكس أو إكسبيريان أو ترانس يونيون. وهذا يعني أن قروض العملات الرقمية لا تُساهم عمومًا في بناء تاريخك الائتماني، ولكنها أيضًا لا تُؤثر عليه سلبًا في الغالب إلا في حالة التخلف عن السداد.

يكمن الخطر الأكبر في القروض المدعومة بالعملات الرقمية في تسييل الضمانات. فإذا انخفضت قيمة العملات الرقمية المرهونة عن حدٍّ معين، يحق للمقرض تسييل أصولك تلقائيًا لتغطية القرض. ورغم أن هذا قد لا يظهر في تقريرك الائتماني، إلا أن الخسارة المالية قد تُزعزع استقرار وضعك المالي العام وتؤدي إلى أضرار ائتمانية لاحقة إذا لم تعد قادرًا على الوفاء بالتزاماتك الأخرى.

الدور الناشئ لنشاط العملات المشفرة في تقييمات الائتمان

المصدر : فريبك

تتطور العلاقة بين نشاط العملات المشفرة وتقييم الجدارة الائتمانية التقليدي تدريجياً. وتعمل شركة ترانس يونيون، إحدى أكبر ثلاث وكالات ائتمانية في الولايات المتحدة، بنشاط على استكشاف كيفية دمج السلوك المالي على سلسلة الكتل في تقييمات الإقراض. ومن خلال شراكات مع منصات بيانات سلسلة الكتل، تعمل ترانس يونيون على تطوير أطر عمل تُمكّن منصات التمويل اللامركزي من الوصول إلى بيانات الائتمان التقليدية، وربما تسمح بدورها لنشاط سلسلة الكتل بإثراء تقييمات الجدارة الائتمانية.

لا يزال هذا التطور في مراحله الأولى، ولكنه يشير إلى مستقبل قد يُؤخذ فيه سلوكك المسؤول في الأنظمة المالية اللامركزية في الاعتبار لصالحك لدى المقرضين التقليديين. في الوقت الراهن، تبقى الصلة غير مباشرة، لكن الاتجاه واضح.

 خطوات عملية لحماية سجلك الائتماني كمستثمر في العملات الرقمية

إن فهم كيفية تأثير العملات الرقمية على سجلك الائتماني لا يُفيد إلا إذا ساهم في اتخاذ قرارات أفضل. إليك إطار عمل عملي للاستثمار في العملات الرقمية مع الحفاظ على سلامتك المالية:

موّل مشترياتك بأموالك الخاصة. استخدم التحويلات البنكية أو بطاقات الخصم. تجنّب استخدام بطاقات الائتمان لشراء العملات الرقمية تماماً، أو على الأقل، سدّد أي رصيد مستحق على بطاقة الائتمان فوراً إذا استخدمتها.

لا تقترض أبدًا للاستثمار في العملات الرقمية. فتقلبات هذه الفئة من الأصول تجعل الاستثمار في العملات الرقمية الممول بالديون مخاطرة مالية جسيمة. إذا تحرك السوق ضدك، فلن تتغير التزاماتك المالية.

احتفظ بصندوق طوارئ. خصص ما يكفي لتغطية نفقاتك الأساسية لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر في حساب آمن ومتاح. هذا يضمن لك عدم التخلف عن سداد الإيجار أو أقساط الرهن العقاري أو فواتير الخدمات أو بطاقات الائتمان حتى في حال حدوث انخفاض كبير في سوق العملات الرقمية.

حافظ على نسبة استخدامك للائتمان أقل من 30%. إذا كنت تستخدم بطاقة ائتمان لشراء العملات الرقمية، فراقب رصيدك بعناية وسدده سريعًا. ارتفاع نسبة استخدام الائتمان من أسرع الطرق لخفض تصنيفك الائتماني.

راقب تقريرك الائتماني بانتظام. قد يجذب الحماس المحيط بالعملات الرقمية المحتالين. إذا قام شخص ما بفتح حساب احتيالي باسمك لأغراض متعلقة بالعملات الرقمية، فإن خدمات مراقبة الائتمان ستنبهك مبكرًا لتتمكن من معالجة المشكلة قبل أن يتأثر سجلك الائتماني بشكل كبير. يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد سنويًا من كل مكتب من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة على الموقع الإلكتروني [AnnualCreditReport.com](https://www.annualcreditreport.com).

استشر خبيرًا ماليًا. فكّر في استشارة مستشار مالي مُلِمّ بكلٍّ من التمويل التقليدي والعملات الرقمية. بإمكانه تقديم نصائح مُخصصة لإدارة أصولك وتحقيق التوازن بين استثماراتك في العملات الرقمية وأهدافك المالية العامة.

إذا تأثر سجلك الائتماني بالفعل

إذا تضررت درجة ائتمانك بسبب قرارات مالية متعلقة بالعملات المشفرة، فإن طريق التعافي هو نفسه كما هو الحال بالنسبة لأي ضرر ائتماني:

يمكن أن تساعدك الاستشارات الائتمانية على فهم وضع ديونك بالكامل ووضع خطة سداد منظمة. وتتوفر وكالات الاستشارات الائتمانية غير الربحية في معظم البلدان.

قد يسمح لك التفاوض مع الدائنين بوضع خطط سداد، أو تخفيض أسعار الفائدة، أو تسوية الديون بأقل من الرصيد الكامل في بعض الحالات.

يمكن لتوحيد الديون أن يبسط الأرصدة المستحقة المتعددة إلى دفعة شهرية واحدة، وربما بسعر فائدة أقل، مما يسهل الحفاظ على الاتساق.

يمكن لبرامج إعادة تأهيل الائتمان التي تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية أن تساعدك على إعادة بناء سجل دفع إيجابي بمرور الوقت من خلال منتجات الائتمان المضمونة أو قروض بناء الائتمان.

أهم مبدأ هو الاستمرارية. يوصي مكتب حماية المستهلك المالي بأن أنجع إجراء لإصلاح السجل الائتماني المتضرر هو البدء بسداد جميع الدفعات في موعدها المحدد والاستمرار في ذلك دون انقطاع. كل شهر من السداد المنتظم يُعد خطوة في الاتجاه الصحيح.

 الأسئلة الشائعة