ISO 20022 Crypto: المعيار الجديد الذي يُشكل التمويل الرقمي

تخيّل لو أن أموالك يُمكن أن تنتقل إلى أي مكان في العالم في ثوانٍ - دون تأخير، دون رسوم خفية، دون إجراءات مصرفية معقدة. ماذا لو أن العملات المشفرة، التي كانت تُعتبر سابقًا استثناءً، يُمكنها التكامل بسلاسة مع الخدمات المصرفية التقليدية، مما يجعل المعاملات العالمية سلسة كرسالة نصية بسيطة؟ 

هذا ليس خيالًا بعيدًا؛ إنها قوة ISO 20022. ومع ترسيخ هذا المعيار العالمي الثوري، فإنه يكسر الحواجز بين العملات الرقمية والحرس القديم في مجال التمويل، ويعيد تشكيل مستقبل المال كما نعرفه. 

المخاطر كبيرة: قد يجني المستخدمون الأوائل أرباحًا طائلة، بينما يكافح الباقون لمواكبة هذا التطور. فكيف سيغير هذا الوضع مستقبل مستثمري العملات المشفرة والعالم المالي؟ دعونا نتعمق في التفاصيل التي قد تُعيد صياغة مستقبلك المالي.

المصدر 
متوسط

الوجبات الرئيسية:

• تجعل ISO 20022 العملات المشفرة صديقة للبنوك، مع التركيز على العملات المعدنية مثل XRP التي يمكنها العمل بسلاسة مع البنوك.
• عام ٢٠٢٥ هو نقطة التحول. نتوقع أن يؤدي اعتماد معيار ISO ٢٠٠٢٢ إلى زيادة الطلب على العملات المشفرة المتوافقة.
• استثمر في العملات المعدنية مثل Quant (QNT) التي تربط بين سلاسل الكتل المختلفة.
• إن الامتثال لمعيار ISO 20022 يجعل العملات المعدنية أكثر جاذبية للمستثمرين المؤسسيين.
• ليست كل عملات ISO متساوية. أعطِ الأولوية للعملات التي لها شراكات مصرفية حقيقية، مثل ريبل.

ما هو ISO 20022؟ 

ISO 20022 هو معيار عالمي مُصمم لتوحيد تبادل البيانات إلكترونيًا بين المؤسسات المالية. وقد طورته المنظمة الدولية للمعايير (ISO)، ويهدف إلى إنشاء لغة دفع عالمية تُمكّن من التواصل السلس بين البنوك ومقدمي خدمات الدفع، والآن، شبكات البلوكشين.

على عكس نظام المراسلة SWIFT القديم، يسمح ISO 20022 بالحصول على بيانات أكثر ثراءً وتفصيلاً في كل معاملة، مما يحسن الشفافية والكفاءة.

لماذا تعتبر ISO 20022 مهمة بالنسبة للعملات المشفرة؟ 

لطالما كانت العملات المشفرة تعمل خارج نطاق الرقابة المصرفية الصارمة. ويغير معيار ISO 20022 هذا الوضع من خلال تمهيد الطريق أمام العملات الرقمية لتصبح جزءًا من النظام المالي السائد. 

تعني قدرات البيانات الغنية التي يوفرها المعيار أن المعاملات يمكن أن تحمل المزيد من المعلومات، مثل تفاصيل التحويل أو رموز الغرض، وهو أمر بالغ الأهمية للبنوك التي تهدف إلى الحفاظ على الامتثال للوائح الدولية.

كانت ريبل (XRP) رائدة في تبني معايير ISO 20022. وبانضمامها إلى هيئة معايير ISO 20022 في عام 2020، عززت ريبل مكانتها لتمكين البنوك من الانتقال بسلاسة إلى نظام المراسلة الجديد. يتيح ذلك معالجة معاملات XRP على RippleNet بسرعة، حيث تتراوح أوقات التسوية بين 3 و5 ثوانٍ، مقارنةً بالأيام التي تستغرقها مدفوعات SWIFT التقليدية.

ديفيد شوارتزأكد المدير التقني لشركة Ripple، جون كيري، على أهمية ISO 20022 لمستقبل المدفوعات الرقمية، موضحًا أن "الانضمام إلى ISO 20022 هو أكثر من مجرد ترقية تقنية؛ إنه يغير قواعد اللعبة فيما يتعلق بكيفية دمج XRP في النظام البيئي المصرفي العالمي. 

"إنه يمكّننا من تقديم خدمات أفضل لشركائنا المصرفيين، مما يجعل المعاملات عبر الحدود أسرع وأكثر موثوقية، ويعزز دور XRP في الجيل القادم من المدفوعات العالمية." 

الفوائد الرئيسية لمعيار ISO 20022 لصناعة التشفير

 

1. تحسين قابلية التشغيل البيني: 

من أهم مزايا معيار ISO 20022 أنه يوفر تنسيقًا مشتركًا للرسائل يُسهّل تكامل العملات المشفرة مع الأنظمة المصرفية التقليدية. وهذا قد يُمهّد الطريق لمعاملات عبر الحدود أكثر سلاسة، سواءً بالعملات الرقمية أو الورقية.

2. اعتماد أكبر من قبل المؤسسات المالية: 

وفقا لـ SWIFT، أكثر من 70٪ من المقرر أن يعتمد 50% من بنوك العالم معيار ISO 20022 بحلول عام 2025. وهذا يعني أن العملات المشفرة مثل XRP وCardano وQuant التي تتوافق مع المعيار قد تصبح أكثر جاذبية للبنوك التي تتطلع إلى دمج الأصول الرقمية في خدماتها.

3. تسهيل الامتثال: 

يتضمن معيار ISO 20022 ميزات مثل معلومات التحويلات المنظمة، مما يساعد المؤسسات على تتبع غرض المعاملات والتحقق منه. يمكن لهذه الميزة أن تساعد شركات العملات المشفرة على تلبية المتطلبات التنظيمية بكفاءة أكبر، مما يساهم في تعزيز الثقة بين المستثمرين المؤسسيين.

أخيل راوأشار محلل مالي، على موقع Finextra، إلى أن "إمكانات البيانات المنظمة لمعيار ISO 20022 تُعزز آليات الامتثال وكشف الاحتيال في المدفوعات العابرة للحدود. وهذا إنجازٌ كبيرٌ للعملات المشفرة التي تسعى للحصول على موافقة الجهات التنظيمية".

من خلال السماح ببيانات معاملات أكثر تفصيلاً، تعمل ISO 20022 على تقليل مخاطر سوء الفهم والأخطاء في التحويلات الدولية.

أفضل 5 عملات رقمية متوافقة مع معيار ISO 20022

فيما يلي أفضل 5 عملات رقمية متوافقة مع معيار ISO 20022 والتي تقود الطريق نحو التكامل المالي العالمي، بدءًا من:

1. XRP (Ripple) 

XRP، التي طورتها شركة ريبل، هي واحدة من أشهر العملات المشفرة المتوافقة مع معيار ISO 20022. صُممت لجعل المدفوعات العابرة للحدود أسرع وأقل تكلفة. باستخدام معيار ISO 20022، يمكن لـ XRP الاتصال بسهولة بالبنوك وأنظمة الدفع، مما يسمح لها بمعالجة المعاملات في غضون 3-5 ثوانٍ فقط. 

المصدر العقول التجارية

لقد قامت شركة Ripple ببناء شبكة تسمى RippleNet والتي تعمل مع أكثر من 300 بنك حول العالم. هذا يجعل XRP خيارًا مفضلًا لدى المؤسسات المالية التي تسعى إلى تحديث طريقة إرسال الأموال عبر الحدود. يقول ديفيد شوارتز، المدير التقني لشركة ريبل: "إن استخدام معيار ISO 20022 يعني أنه يمكننا العمل بشكل أفضل مع البنوك وجعل XRP أكثر فائدة للمدفوعات العالمية".

2. ممتاز (زلم) 

ستيلر، المنافس الوثيق لريبل، تهدف إلى تبسيط إرسال الأموال بين الدول، وخاصةً في المناطق التي لا تتوفر فيها الخدمات المصرفية التقليدية. وباعتمادها معيار ISO 20022، تُسهّل ستيلر على البنوك ومقدمي خدمات الدفع استخدام شبكتها لإجراء معاملات سريعة ومنخفضة التكلفة. 

المصدر CoinGape

يساعد هذا في ربط الأنظمة المصرفية القديمة بالأنظمة الأحدث بلوكشين التكنولوجياتستطيع شبكة ستيلر إتمام المعاملات في غضون ثانيتين إلى خمس ثوانٍ، مما يجعلها خيارًا مثاليًا للمدفوعات والتحويلات المالية الصغيرة. ويبرز تعاونها مع IBM دورها في تحسين أنظمة الدفع العالمية.

3. الكمية (QNT) 

يتمحور كوانت حول مساعدة شبكات بلوكتشين المختلفة على التواصل مع بعضها البعض. هذا يعني أنه يُمكّن شبكات بلوكتشين المختلفة من التواصل وتبادل المعلومات. تعمل تقنية أوفرليدجر الخاصة به كجسر، مما يسمح لشبكات بلوكتشين المختلفة بالعمل معًا بسلاسة. مع اعتماده ISO 20022، يُسهّل كوانت على البنوك التقليدية التواصل مع تقنية بلوكتشين. 

المصدر بي تي اس-ايكو

يُعد هذا الأمر بالغ الأهمية للشركات التي ترغب في استخدام تقنية البلوك تشين دون تغيير أنظمتها الحالية. قدرة كوانت على ربط منصات مالية مختلفة تجعلها لاعبًا أساسيًا في مجال ISO 20022.

4. الجوراند (ALGO) 

تشتهر ألغوراند بسرعتها وأمانها وكفاءتها. تستخدم نظامًا فريدًا يُسمى "إثبات الحصة الخالص" (PPoS) لتأكيد المعاملات بسرعة ودون تكاليف باهظة. بفضل توافقها مع معيار ISO 20022، يُمكن لألغوراند الاتصال بسهولة بالأنظمة المصرفية الحالية. 

المصدر Pintu

هذا يجعلها خيارًا مثاليًا للشركات التي تسعى لاستخدام تقنية البلوك تشين لإجراء مدفوعات دولية آمنة وسريعة. تركيزها على قابلية التوسع والأمان جعلها جذابة للمؤسسات المالية التي تحتاج إلى منصة بلوك تشين موثوقة.

5. شبكة XDC (XDC) 

صُممت شبكة XDC لتحسين التجارة والتمويل العالميين. فهي تجمع بين خصوصية سلاسل الكتل الخاصة وشفافية سلاسل الكتل العامة. باستخدام معيار ISO 20022، تُسهّل شبكة XDC على الشركات معالجة معاملات التجارة الدولية. 

المصدر  شبكة XDC

يساعد هذا الشركات على توفير الوقت والمال عند نقل البضائع والأموال عبر الحدود. شبكة XDC مفيدة بشكل خاص للشركات التي ترغب في الاستفادة من أمان تقنية البلوك تشين دون تعقيدات.

تحديات اعتماد ISO 20022 في عالم التشفير 

ورغم أن الفوائد واضحة، فإن التحول إلى ISO 20022 ليس خالياً من التحديات.

1. تكاليف التنفيذ

بالنسبة للعديد من مشاريع التشفير، يتطلب تحديث البنية التحتية للتوافق مع معيار ISO 20022 استثمارات كبيرة. بدءًا من أنظمة البرمجيات الجديدة ووصولًا إلى تدريب الموظفين، قد تكون هذه العملية مستهلكة للوقت ومكلفة.

2. عدم اليقين التنظيمي

بينما يُساعد معيار ISO 20022 في الامتثال، فإنه يُخضع العملات المشفرة أيضًا لتدقيق تنظيمي أكبر. على سبيل المثال، قد يُسهّل التوافق مع هذا المعيار على الجهات التنظيمية فرض رقابة أكثر صرامة على المعاملات، وهو ما قد يكون سلاحًا ذا حدين فيما يتعلق بجوانب الخصوصية في العملات المشفرة مثل البيتكوين

3. المُثُل المُتضاربة للامركزية 

بُنيت فكرة العملات المشفرة على نموذج لامركزي، يعمل خارج الهياكل المالية التقليدية. قد يبدو دمج معيار ISO 20022 بمثابة تراجع للمشاريع التي تُولي الأولوية للاستقلالية ومقاومة السيطرة المركزية. على سبيل المثال، كان مجتمع بيتكوين حذرًا من أي خطوة قد تُقرّبه من الخدمات المصرفية التقليدية.

الجدول: العملات المشفرة المتوافقة مع معيار ISO 20022 في عام 2024 

العملات الرقمية	منطقة التركيز	التوافق مع ISO 20022	الحلول المقترحة
XRP	المدفوعات عبر الحدود	التوافق الكامل عبر RippleNet	التحويلات المالية العالمية السريعة
كاردانو (أدا)	العقود الذكية والتمويل اللامركزي	يدعم رسائل ISO	الشراكات مع البنوك التقليدية
الكمية (QNT)	التوافقية	تتوافق منصة Overledger مع ISO 20022	ربط البلوكشين بالبنوك
ممتاز (زلم)	الإدماج المالي	ISO 20022-جاهز للتحويلات المالية	خدمات تحويل الأموال برسوم أقل
الجوراند (ALGO)	التمويل اللامركزي	دعم الرسائل المنظمة	المدفوعات المؤسسية عبر الحدود

كيف يُحدث معيار ISO 20022 تحولاً في المدفوعات عبر الحدود 

من أهم التغييرات التي يُحدثها معيار ISO 20022 هو مجال المدفوعات العابرة للحدود. فالسماح ببيانات أغنى وأكثر تنظيمًا يُبسط عملية التوفيق، مما يجعل المعاملات أسرع وأكثر موثوقية. 

وهذا أمر بالغ الأهمية بشكل خاص في مناطق مثل الاتحاد الأوروبي، حيث جعل البنك المركزي الأوروبي معيار ISO 20022 إلزاميًا لنظام التسوية الإجمالية في الوقت الفعلي بحلول عام 2024.

بدأت سويفت، الشبكة العالمية للمدفوعات الدولية، انتقالها إلى معيار ISO 20022 في مارس 2023، وهي خطوة تهدف إلى تمكين نقل البيانات عبر الحدود بسلاسة أكبر. ومن المقرر أن تستمر هذه الفترة الانتقالية حتى عام 2025، مما يمنح البنوك الوقت اللازم للتكيف بشكل كامل. 

خلال هذه الفترة، دعمت شركة SWIFT كلاً من نظام الرسائل MT القديم ومعيار ISO 20022، مما يسمح للمؤسسات بالتكيف بالسرعة التي تناسبها.

مستقبل ISO 20022 والعملات المشفرة: خارطة طريق حتى عام 2025 وما بعده 

مع تطلعنا إلى عام 2025، من المتوقع أن تتعامل ISO 20022 مع 80% من جميع المعاملات العالمية، مما يؤثر بشكل كبير على كيفية تكامل الأصول الرقمية مع التيار المالي الرئيسي.

وتعمل البنوك المركزية مثل تلك الموجودة في الصين والاتحاد الأوروبي بالفعل على تطوير العملات الرقمية للبنوك المركزية (CBDCs) التي تتوافق مع ISO 20022، مما قد يوفر انتقالًا أكثر سلاسة بين العملات الرقمية والعملات الورقية.

كيف يمكن للمستثمرين الاستفادة

إذا كنت مستثمرًا في العملات المشفرة، فإن متابعة المشاريع المتوافقة مع معيار ISO 20022 قد توفر لك رؤى قيّمة حول الأصول التي قد تحظى بقبول المؤسسات المالية. قد تصبح العملات المشفرة التي تتوافق مع هذا المعيار شريكًا مفضلًا للبنوك ومقدمي خدمات الدفع، مما يمنحهم ميزة تنافسية.

اقرأ أيضا: استراتيجيات الدفع بالعملات المشفرة تُحدث تحولاً في المؤسسات 

خاتمة

ومع استمرار اعتماد هذا المعيار في النمو، فإن العملات المشفرة التي تتوافق مع ISO 20022 يمكن أن تصبح لاعبين رئيسيين في الجيل القادم من المدفوعات العالمية.

الأسئلة الشائعة