La mayoría de las personas que poseen criptomonedas hacen una de dos cosas: las negocian o las ignoran. Ambas opciones son erróneas. Si tus criptomonedas permanecen inactivas en una billetera, no te generan ganancias. Si operas constantemente, estás asumiendo riesgos sin una estrategia clara.
Una cuenta de ahorros en criptomonedas con acceso mediante tarjeta se sitúa entre esas dos opciones. Tus criptomonedas generan intereses mientras están invertidas, y una tarjeta física o virtual te permite usar ese saldo en tu día a día. No tienes que venderlas. No tienes que esperar. Tu dinero genera intereses y permanece accesible al mismo tiempo.
Este artículo explica el concepto desde cero, muestra con precisión cómo se generan los intereses, describe el funcionamiento práctico de la tarjeta y señala los riesgos que debes comprender antes de invertir dinero. Se utiliza UPay como referencia en todo momento, ya que está diseñada precisamente para esta combinación de ahorro y gasto.
¿Qué es una cuenta de ahorros en criptomonedas?
Una cuenta de ahorros en criptomonedas es una cuenta donde depositas criptomonedas y obtienes rendimientos con el tiempo. Su funcionamiento es similar al de una cuenta de ahorros bancaria tradicional: depositas dinero, la plataforma utiliza esos fondos de forma productiva en segundo plano y recibes intereses. Las principales diferencias radican en el activo (criptomonedas en lugar de libras o dólares), el tipo de interés (significativamente más alto en la mayoría de los casos) y la protección (a diferencia de un banco, no existe un seguro de depósitos gubernamental).
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RegistrarseSegún CoinPaper , en 2026 las cuentas de ahorro en criptomonedas funcionarán de forma similar a las herramientas de ahorro tradicionales: depositas tus criptomonedas en una plataforma y obtienes intereses con el tiempo, a veces con tasas muy superiores a las de las cuentas de ahorro bancarias típicas. Este último aspecto es su principal atractivo. Una cuenta de ahorro en una entidad bancaria británica podría ofrecer actualmente entre un 4 % y un 5 % de interés sobre el efectivo. Una cuenta de ahorro en criptomonedas estables puede ofrecer entre un 3 % y un 15 %, dependiendo del producto, eliminando la volatilidad de los criptoactivos subyacentes si se utilizan stablecoins respaldadas por dólares como Tether (USDT) o USD Coin (USDC).
Las stablecoins son el punto de partida para la mayoría de los principiantes.
Si eres nuevo en el mundo del ahorro con criptomonedas, las stablecoins son el punto de partida más sensato. Tanto USDT (Tether) como USDC (USD Coin) están vinculadas al dólar estadounidense. Un USDT siempre equivale aproximadamente a un dólar.
Esto significa que puedes ganar intereses sin preocuparte de que el valor de tu capital haya disminuido de la noche a la mañana. Si depositas 1,000 £ en USDT, al retirar el dinero seguirás teniendo el equivalente a 1,000 £, además de los intereses generados. Compáralo con depositar Bitcoin y ver cómo su valor fluctúa un 20 % en cualquier dirección.
¿De dónde proviene el interés?
Esta es la pregunta que distingue a los ahorradores informados de los desinformados. Los intereses de una cuenta de ahorros en criptomonedas no aparecen de la nada. Provienen de una de tres fuentes:
1. Prestar tus criptomonedas a prestatarios
La plataforma presta tus criptomonedas depositadas a otros usuarios o instituciones que desean tomarlas prestadas, generalmente para financiar operaciones o cubrir posiciones cortas. Estos prestatarios pagan intereses. La plataforma retiene un margen y te transfiere el resto. Este es el mismo modelo que utilizan los bancos tradicionales: tus ahorros financian el préstamo de otra persona y el banco comparte las ganancias contigo.
2. Participación en blockchains de prueba de participación
Para criptomonedas como ETH, SOL y ADA, la plataforma deposita tus criptomonedas en tu nombre para ayudar a validar las transacciones de la cadena de bloques. La red recompensa a los validadores con nuevas criptomonedas, las cuales se devuelven a los depositantes en forma de intereses. Según el blog de UPay sobre ganancias de criptomonedas , el staking de Ethereum generó un rendimiento anual equivalente (APY) de alrededor del 3.3 % en enero de 2026. En mayo de 2026, más de 39 millones de tokens ETH estaban depositados en la red Ethereum, lo que demuestra la gran confianza institucional en este modelo.
3. Proporcionar liquidez a los protocolos DeFi
Algunas plataformas depositan tus fondos en protocolos de finanzas descentralizadas como Aave o Curve, que pagan a los proveedores de liquidez una parte de las comisiones de negociación. Esto puede generar mayores rendimientos, pero también conlleva el riesgo de los contratos inteligentes. Las plataformas de confianza solo utilizan protocolos auditados y divulgan claramente el método que emplean. Siempre pregunta antes de depositar.
Tipos de productos de ahorro en criptomonedas
Estos son los tipos de productos de ahorro en criptomonedas que debes conocer:
Ahorros flexibles
Las cuentas de ahorro flexibles no tienen periodo de permanencia obligatorio. Depositas, ganas intereses diarios o semanales y retiras cuando quieras. La tasa de interés es menor que la de los productos a plazo fijo porque la plataforma no puede garantizar que tus fondos estén disponibles el tiempo suficiente para invertirlos de forma productiva.
Nexo, por ejemplo, ofrece opciones flexibles con interés compuesto diario. Las tasas de interés en las cuentas flexibles de stablecoins suelen oscilar entre el 3 % y el 8 %.
Ahorro a Plazo Fijo
Las cuentas a plazo fijo requieren que comprometas fondos durante un período determinado, que puede variar entre 7 y 90 días o más. A cambio, la tasa de interés es más alta y se mantiene fija durante todo el plazo. Binance Earn y Bitget ofrecen productos con rendimientos bloqueados de hasta el 15 % en stablecoins durante períodos fijos. La desventaja radica en el acceso: si necesitas esos fondos antes de que finalice el plazo, podrías enfrentar penalizaciones o incluso no poder retirarlos.
Cómo UPay combina ambos
El modelo de UPay está diseñado para ofrecerte lo mejor de ambos mundos. Según el blog de UPay sobre las comisiones de las tarjetas de criptomonedas , la tarjeta UPay te permite bloquear criptomonedas inactivas, como BTC, ETH, USDT y USDC, durante periodos cortos de entre 3 y 30 días para obtener intereses diarios. La parte que bloqueas genera intereses cada día. La parte que no bloqueas permanece en tu tarjeta y está lista para gastar. Tú decides el equilibrio entre ahorro y gasto según tus necesidades.
Esto evita un problema común en otras plataformas de ahorro: tener que elegir entre ganar y gastar. Con UPay, divides tu saldo. Bloquea lo que no necesitas este mes. Gasta libremente lo que sí necesitas.
¿Cómo serán los tipos de interés en 2026?
El gráfico anterior muestra el rango realista de rentabilidad por activo. Cabe destacar algunos puntos. Primero, las tasas variables pueden cambiar rápidamente. Una plataforma que anuncia un 12 % en USDT hoy podría reducirlo al 4 % el próximo mes si la demanda de préstamos disminuye. Segundo, las tasas más altas anunciadas suelen corresponder a productos a plazo fijo. Las cuentas flexibles ofrecen consistentemente tasas más bajas. Tercero, las stablecoins generan mayores rendimientos que las criptomonedas principales como Bitcoin, debido a su mayor demanda para fines de préstamo.
Si busca seguridad en el tipo de interés, utilice un producto a plazo fijo, donde el tipo se fija en el momento del depósito. Si desea tener acceso total a sus fondos en cualquier momento, acepte el tipo de interés variable más bajo de una cuenta flexible.
Qué significa realmente el acceso con tarjeta
Una tarjeta de criptomonedas elimina la principal barrera práctica para usar los ahorros en criptomonedas en el día a día. Sin una tarjeta, acceder a tus ahorros implica iniciar un retiro, esperar a que se procese, convertir las criptomonedas a moneda fiduciaria y transferirlas a una cuenta bancaria. Este proceso puede llevar horas y, a menudo, conlleva comisiones en varias etapas.
Con una tarjeta, nada de eso es necesario. Simplemente la acercas al terminal de pago o ingresas los datos en línea. La plataforma convierte la cantidad necesaria de criptomonedas a moneda fiduciaria en el punto de venta y procesa la transacción. Desde la perspectiva del comerciante, es un pago con tarjeta estándar. Desde tu perspectiva, simplemente gastaste criptomonedas sin venderlas previamente ni tener que pasar por un banco.
Según CryptoNews , Coinbase ha logrado un éxito notable al integrar su cuenta de ahorros USDC directamente con una tarjeta de débito Visa. Los usuarios obtienen una rentabilidad anual de alrededor del 4.1 % sobre sus USDC mientras los mantienen, y la tarjeta les permite acceder a ellos cuando lo necesiten. UPay funciona con el mismo principio, pero añade la función de bloqueo a corto plazo para aumentar el rendimiento de los fondos que no se necesitan de inmediato.
Muchas tarjetas de criptomonedas permiten obtener reembolsos en efectivo en las criptomonedas que prefieras para tus gastos diarios. Tras acumular recompensas en stablecoins, este saldo se puede usar para obtener rendimientos a través de DeFi, enviar dinero al extranjero sin pagar comisiones innecesarias o simplemente convertirlo de nuevo a moneda fiduciaria.
Un ejemplo real: el presupuesto mensual de Kemi
Kemi es diseñadora freelance y reside en Londres. Recibe sus pagos en USDT de clientes internacionales porque es más rápido y económico que las transferencias bancarias. A principios de cada mes, recibe el equivalente a 2,400 libras esterlinas en USDT.
Sabe que necesitará aproximadamente 800 libras para sus gastos de manutención durante el mes. Las otras 1,600 libras no las necesitará hasta el mes siguiente, como muy pronto. Esto es lo que hace:
- Ella guarda 800 libras esterlinas en USDT en su tarjeta UPay, listas para gastar.
- Ella deposita 1,600 libras esterlinas en una cuenta de ahorro a plazo fijo de 30 días con un interés anual del 10%.
- En 30 días, sus USDT bloqueados generan aproximadamente 13.33 libras esterlinas en intereses (1,600 libras esterlinas al 10% TAE dividido entre 12 meses).
- Ella usa su tarjeta UPay para las compras diarias durante todo el mes. Cada transacción convierte automáticamente los USDT a libras esterlinas.
- A finales de mes, sus fondos bloqueados se liberan con intereses. Ella repite el proceso.
En un año, Kemi gana aproximadamente 160 libras esterlinas en intereses sobre las 1,600 libras que bloquea cada mes. Ese es dinero que habría perdido si simplemente hubiera guardado USDT en una cartera normal. El acceso mediante tarjeta significa que nunca tuvo que planificar sus gastos teniendo en cuenta los periodos de bloqueo.
Cómo empezar: paso a paso
- Crea tu cuenta de UPay. Visitar upay.mejor y regístrese. Tenga a mano su documento de identidad oficial para la verificación de identidad (KYC). El proceso dura solo unos minutos.
- Financie su cuenta. Transfiere USDT, BTC, ETH u otra criptomoneda compatible desde tu billetera actual. UPay admite más de 30 criptomonedas. También puedes comprar criptomonedas directamente a través de la aplicación.
- Decide cómo vas a separarte. Calcula cuánto necesitas para tus gastos diarios este mes. Esa cantidad se queda en tu tarjeta. El resto se deposita en una cuenta de ahorros bloqueada.
- Bloquea tus ahorros. Elige el plazo de bloqueo (de 3 a 30 días en UPay) y confirma. Los intereses comienzan a acumularse diariamente desde el momento en que bloqueas el pago.
- Solicita tu tarjeta. Solicita tu tarjeta UPay a través de la aplicación. La tarjeta se vincula directamente al saldo de tu cuenta. Úsala en cualquier lugar donde se acepte Visa.
- Gasta y controla. Usa la tarjeta con normalidad. Consulta tus intereses en la aplicación. Cuando finalice el periodo de bloqueo, revisa tu situación y decide si quieres volver a bloquear el saldo o dejar los fondos disponibles.
Los riesgos que debes comprender
Esta sección es de lectura obligatoria. Una cuenta de ahorros en criptomonedas no es un producto exento de riesgos.
Sin protección gubernamental
Las cuentas de ahorro tradicionales del Reino Unido están protegidas hasta 85 000 £ por el Plan de Compensación de Servicios Financieros (FSCS). Las cuentas de ahorro en criptomonedas no tienen un equivalente. Si la plataforma quiebra, no existe garantía gubernamental. Según The College Investor , «a diferencia de las cuentas bancarias, los fondos en criptomonedas no están cubiertos por el seguro de depósitos, y los rendimientos pueden variar según las condiciones del mercado y el funcionamiento de la plataforma». Celsius, una de las mayores plataformas de préstamos en criptomonedas, quebró en 2022 y los usuarios perdieron el acceso a sus fondos durante un largo periodo. Elija plataformas consolidadas.
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RegistrarseLas tasas variables pueden bajar
Un tipo de interés variable puede bajar significativamente sin previo aviso. Una plataforma que hoy ofrece un 12% podría reducirlo al 4% el mes que viene si la demanda de crédito disminuye. Si necesita certeza en el tipo de interés, utilice un producto a plazo fijo. Si utiliza una cuenta flexible, revise el tipo de interés periódicamente.
Impuesto sobre los intereses
En el Reino Unido, los intereses generados por las cuentas de ahorro en criptomonedas se consideran ingresos según la HMRC (Agencia Tributaria británica). Debes declararlos. Guarda un registro de cada pago de intereses, incluyendo su equivalente en libras esterlinas en el momento de recibirlo. Si tienes dudas sobre cómo se aplica esto a tu situación, consulta con un asesor fiscal con experiencia en activos digitales.
Riesgo de plataforma
La plataforma en sí misma representa un riesgo. Los ciberataques, las medidas regulatorias y la insolvencia han afectado a las plataformas de criptomonedas en los últimos años. Para reducir este riesgo, utilice plataformas que publiquen auditorías periódicas de prueba de reservas, estén registradas ante las autoridades financieras pertinentes de su país y cuenten con un historial de fiabilidad comprobado.
Qué tener en cuenta al elegir una plataforma
- Comprobante de reservas: La plataforma debería publicar auditorías independientes periódicas que demuestren que posee los activos que afirma tener. Ledn publica informes mensuales de transparencia financiera y certificados semestrales de reservas emitidos por un auditor externo.
- Explicación clara de cómo se genera el rendimiento: Los préstamos, el staking y la provisión de liquidez DeFi son opciones legítimas. Sin embargo, la plataforma debe indicar claramente cuál utiliza. Si no lo explican, no deposite.
- Registro reglamentario: Verifique si la plataforma está registrada o regulada por una autoridad financiera en su país. En el Reino Unido, busque el registro de la FCA, y en la UE, busque el cumplimiento de la MiCA. Tenga en cuenta que estos marcos regulatorios supervisan el cumplimiento normativo de las empresas, pero no ofrecen garantías de depósito similares a las de los bancos.
- Integración de tarjetas: Confirma que la tarjeta esté realmente vinculada a tu saldo de ahorros, y no a una cuenta aparte que requiera transferencias manuales. Una buena plataforma te permite transferir fondos entre la tarjeta y tus ahorros sin necesidad de hacerlo manualmente.
- Seguridad: La autenticación de dos factores (2FA), el almacenamiento en frío para la mayoría de los activos y las comunicaciones cifradas son requisitos básicos. Estas no son características opcionales.
- Retiro flexible: En las cuentas flexibles, debería poder retirar fondos sin un largo período de espera. Conozca los términos y condiciones antes de bloquear cualquier cantidad.
Al elegir una plataforma de ahorro en criptomonedas, es fundamental contar con una variedad de métodos de pago. Busque plataformas que admitan múltiples opciones, como transferencias bancarias, tarjetas de crédito y otras criptomonedas. La seguridad es primordial, ya que estas plataformas suelen almacenar sus activos durante largos periodos. Asegúrese de que la plataforma utilice medidas de seguridad avanzadas, como la autenticación de dos factores, el almacenamiento en frío y un cifrado robusto.
Preguntas Frecuentes
¿Con qué frecuencia se pagan los intereses?
Depende de la plataforma y del tipo de producto. En cuentas flexibles con plataformas como UPay o Nexo, los intereses se capitalizan diariamente, lo que significa que tus ganancias se suman a tu saldo cada día y comienzan a generar intereses de inmediato. En productos con plazo fijo, donde inviertes fondos durante un período determinado de 7, 30 o 90 días, los intereses generalmente se distribuyen al final del plazo en un solo pago. Si estás comparando plataformas, verifica siempre si la tasa indicada se paga diariamente, semanalmente o al vencimiento, ya que el mismo 10 % TAE pagado diariamente genera más del 10 % al año, mientras que el pago al final del plazo te ofrece exactamente la tasa indicada y nada más.
¿Puedo perder mi capital si solo poseo stablecoins como USDT o USDC?
Sí, puedes, y este es uno de los aspectos más importantes que debes comprender antes de depositar cualquier cantidad. Las stablecoins no conllevan el riesgo habitual de fluctuación de precios de las criptomonedas, ya que están vinculadas al dólar estadounidense, por lo que tu saldo no disminuirá si el mercado se desploma. Sin embargo, conllevan otros dos riesgos que a menudo se pasan por alto.
El primer riesgo es el de la plataforma. Si la empresa que custodia tus fondos se declara insolvente, sufre un ataque informático o quiebra, tus depósitos corren peligro. Esto es precisamente lo que les ocurrió a los usuarios de Celsius en 2022. No existe un sistema de compensación gubernamental como el FSCS del Reino Unido que cubra las cuentas de ahorro en criptomonedas.
El segundo riesgo es el de desvinculación. La paridad de una stablecoin con el dólar depende de sus garantías y relaciones bancarias. Si estas fallan, la moneda puede perder su valor de 1 dólar. USDC se desvinculó brevemente en marzo de 2023 cuando su banco de reserva, Silicon Valley Bank, colapsó. Se recuperó, pero durante un tiempo los usuarios que poseían USDC vieron caer su valor. Comprender ambos riesgos es fundamental antes de invertir fondos en cualquier producto de ahorro.
Si vivo en el Reino Unido y ahorro en stablecoins en USD, ¿es completamente seguro?
No, y existe un riesgo específico que los ahorradores del Reino Unido suelen pasar por alto: el riesgo cambiario. Cuando usted posee USDT o USDC, sus ahorros están denominados en dólares estadounidenses. Si la libra esterlina se fortalece frente al dólar mientras su dinero permanece en esa cuenta, el valor en libras de sus ahorros disminuirá, incluso si su saldo en dólares ha aumentado. Por ejemplo, si usted obtiene un 10 % de interés en USDT durante un año, pero la libra se fortalece un 8 % frente al dólar durante ese mismo período, su poder adquisitivo real en las tiendas del Reino Unido solo habrá aumentado alrededor de un 2 %. Cuando su tarjeta UPay convierte su saldo de stablecoin a libras al momento de pagar, utiliza el tipo de cambio vigente en ese momento. Una libra más fuerte significa menos libras por dólar, y eso afecta a cada transacción que usted realiza.
¿Tengo que pagar impuestos sobre los intereses de mis criptomonedas?
Sí. HMRC considera los intereses obtenidos de cuentas de ahorro en criptomonedas como ingresos diversos, no como ganancias de capital. Esto significa que se gravan según su tipo impositivo marginal en el año en que los recibe, de la misma manera que los intereses bancarios. La obligación principal es que debe registrar el valor en libras esterlinas de cada pago de intereses en el momento exacto en que se recibe en su cuenta, no al final del año ni al retirarlos. Si recibe 50 USDT en intereses un martes por la mañana, debe registrar el valor en libras esterlinas de esos 50 USDT en ese preciso momento. Herramientas como Koinly y Cointracker pueden automatizar este seguimiento si conecta su cuenta. Si sus ingresos y ganancias totales en criptomonedas superan sus límites anuales, debe presentar una declaración de la renta. En caso de duda, consulte con un asesor fiscal con experiencia en activos digitales.
¿Cuál es la diferencia entre ahorrar en una plataforma como UPay y en un protocolo como Aave?
Esta es la diferencia entre CeFi y DeFi, y tiene importancia en la práctica, no solo en el aspecto técnico.
UPay es una plataforma CeFi, que significa Finanzas Centralizadas. La empresa custodia tus fondos, gestiona la generación de rendimientos en tu nombre, te brinda soporte al cliente y presenta todo a través de una interfaz de aplicación intuitiva. No necesitas una billetera de criptomonedas, ni comprender cómo funcionan las transacciones blockchain, y cuentas con un equipo de soporte al que puedes contactar si surge algún problema. La contrapartida es que confías tus activos a la empresa, de la misma manera que confías en un banco.
Aave es un protocolo DeFi, que significa Finanzas Descentralizadas. No hay ninguna empresa intermediaria. Tus fondos se custodian mediante contratos inteligentes en la cadena de bloques de Ethereum, regidos por código. Conectas tu propia billetera de autocustodia, como MetaMask, interactúas directamente con el protocolo y obtienes rendimientos sin que ningún intermediario se quede con una parte de tus ganancias. Si surge algún problema con el código, no hay un servicio de atención al cliente ni protección para los depósitos. Requiere un mayor nivel de conocimientos técnicos y responsabilidad personal.
Para quienes se inician en el mundo de las finanzas corporativas (CeFi), como UPay, son un buen punto de partida. Para usuarios que se sienten cómodos gestionando sus propias carteras y comprenden los riesgos de los contratos inteligentes, los protocolos DeFi como Aave ofrecen mayor transparencia y, potencialmente, mayores rendimientos. La elección correcta depende totalmente de tu nivel de experiencia y del control que desees tener sobre tus fondos.
Putting It Together
Una cuenta de ahorros en criptomonedas con acceso mediante tarjeta resuelve un problema real. Permite que los activos que la mayoría de la gente deja inactivos generen ingresos. El acceso mediante tarjeta soluciona la otra mitad del problema: tus ahorros no se acumulan en una cuenta inaccesible. Puedes usar tu saldo en cualquier tienda, plataforma online o terminal de pago que acepte Visa.
El concepto es sencillo. La clave está en elegir la plataforma adecuada. Utilice proveedores reconocidos, comprenda cómo se generan sus intereses, controle las implicaciones fiscales y bloquee únicamente los fondos que realmente no necesite durante el período de bloqueo.
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Para empezar, visita upay.best.
Para obtener más información sobre el staking de stablecoins, el blog de UPay tiene una guía detallada en blog.upay.best/how-to-stake-stablecoins.
Para una comparación de las comisiones y características de las tarjetas de criptomonedas, consulte blog.upay.best/crypto-card-fees.
