La lucha contra el blanqueo de capitales (AML, por sus siglas en inglés) en el ámbito de las criptomonedas se refiere a las leyes, reglamentos y procedimientos de cumplimiento que exigen a las empresas de criptomonedas detectar, prevenir y denunciar la actividad financiera ilícita.
El lavado de dinero, el proceso de disfrazar el origen de los fondos ilegales, es una preocupación importante para los reguladores y amenaza la legitimidad de todo el mercado de criptomonedas.
Para las plataformas de intercambio de criptomonedas, los proveedores de monederos y los proveedores de servicios de activos virtuales (VASP), el cumplimiento de las normas contra el blanqueo de capitales no es opcional.
Se trata de un requisito reglamentario que aplican organismos como la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) en el Reino Unido y FinCEN en los EE. UU., y que está regulado a nivel mundial por el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI).
Esta guía explica cómo funciona la lucha contra el blanqueo de capitales en el sector de las criptomonedas, qué normativas se aplican a su jurisdicción, qué herramientas y prácticas son necesarias y cómo las empresas de criptomonedas con sede en el Reino Unido pueden crear un marco de lucha contra el blanqueo de capitales que cumpla con la normativa.
¿Por qué es importante el AML en las criptomonedas?
El objetivo es garantizar que las criptomonedas se utilicen para fines legítimos y no para actividades como el fraude o la financiación del terrorismo.
Sin embargo, debido a que las transacciones de criptomonedas pueden ser engañosas y ocurrir en cualquier parte del mundo, la lucha contra el lavado de dinero en criptomonedas necesita tecnología inteligente y cooperación para funcionar de manera efectiva.
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Cómo funciona la lucha contra el blanqueo de capitales en las criptomonedas: un marco paso a paso.
1. Evaluación de riesgos
Antes de incorporar a cualquier cliente, una empresa de criptomonedas debe realizar una evaluación de riesgos de blanqueo de capitales.
Esto implica evaluar los riesgos específicos que plantean los productos de la plataforma, su base de clientes, su exposición geográfica y los tipos de transacciones.
La evaluación de riesgos constituye la base de todo el programa de lucha contra el blanqueo de capitales y debe revisarse periódicamente.
2. Conozca a su cliente (KYC) y debida diligencia del cliente (CDD)
Todos los clientes deben ser identificados y verificados. El proceso estándar de diligencia debida del cliente (CDD) implica recopilar una identificación oficial, un comprobante de domicilio y evaluar el uso que el cliente pretende darle a la plataforma.
Para clientes de mayor riesgo, incluidas las Personas Políticamente Expuestas (PEP) y las procedentes de jurisdicciones de alto riesgo.
Due Diligence mejorada Se aplican las normas del Departamento de Desarrollo del Empleo (EDD), que implican verificación adicional, comprobación del origen de los fondos y seguimiento continuo.
3. Conozca su negocio (KYB)
Para los clientes corporativos, las plataformas de intercambio deben verificar la propia entidad comercial, identificar a los beneficiarios finales (UBO, por sus siglas en inglés) y evaluar el perfil de riesgo de blanqueo de capitales de la empresa.
4. Monitoreo de transacciones
Los proveedores de servicios de activos virtuales (VASP) deben supervisar continuamente las transacciones en su plataforma para detectar actividades sospechosas.
Esto incluye transferencias inusualmente grandes, movimientos rápidos entre monederos, transacciones que involucran direcciones sancionadas y patrones consistentes con la estratificación o el uso de tácticas de "pitufeo".
5. Análisis de blockchain
Las herramientas de análisis de blockchain (como Chainalysis, Elliptic y TRM Labs) permiten a las plataformas de intercambio rastrear el origen y el destino de los fondos en la cadena de bloques, identificar conexiones con monederos ilícitos conocidos y generar puntuaciones de riesgo para las direcciones de los monederos.
6. Control de sanciones
Todos los clientes y transacciones deben ser examinados cotejándolos con las listas de sanciones internacionales, incluida la lista de Nacionales Especialmente Designados (SDN) de la OFAC, la lista consolidada de la ONU y la lista de sanciones del Tesoro de Su Majestad del Reino Unido.
7. Informe de actividades sospechosas (SAR)
Cuando se detecta actividad sospechosa, los proveedores de servicios de activos virtuales (VASP) están obligados por ley a presentar un informe de actividad sospechosa ante la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) correspondiente.
En el Reino Unido, esto implica denunciar los hechos ante la Agencia Nacional contra el Crimen (NCA). No presentar la denuncia constituye en sí mismo un delito penal.
8. Cumplimiento de las normas de viaje
Para las transacciones que superen el umbral correspondiente (normalmente 1,000 libras esterlinas en el Reino Unido), los proveedores de servicios de activos virtuales (VASP) deben recopilar y transmitir la información del remitente y del destinatario junto con la transferencia.
Esto se aplica a las transferencias entre proveedores de servicios de activos virtuales (VASP) y la FCA se encarga de hacer cumplir su normativa.
9. Mantenimiento de registros
Todos los datos de los clientes, los registros de transacciones y las actividades de cumplimiento de las normas contra el blanqueo de capitales deben conservarse durante al menos cinco años. Estos registros están sujetos a inspección por parte de las autoridades reguladoras.
10. Entrenamiento de empleados
Todo el personal debe recibir formación periódica en materia de prevención del blanqueo de capitales, adecuada a su función.
El Responsable de Información sobre Blanqueo de Capitales (MLRO, por sus siglas en inglés), un puesto obligatorio para las empresas registradas en la FCA, es responsable de mantener el programa de formación y de garantizar que las declaraciones reglamentarias se presenten correctamente.
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RegistrarseLas tres etapas del lavado de dinero: cómo se utilizan las criptomonedas en cada etapa.
| Fase | Lo que pasa | Cómo se explotan las criptomonedas | Control de la leucemia mieloide aguda |
| Colocación provisional | Dinero o fondos ilícitos se introducen en el sistema financiero por primera vez. | Comprar criptomonedas en exchanges o plataformas peer-to-peer usando efectivo; depositar en un exchange que no requiera KYC; usar un cajero automático de criptomonedas sin verificación. | KYC en el proceso de incorporación; monitoreo de conversión de efectivo a criptomonedas; registro de operadores de cajeros automáticos de criptomonedas. |
| Vestirse en Capas | Los fondos se mueven a través de transacciones complejas para ocultar su rastro y dificultar su seguimiento. | Transferencia de fondos a través de múltiples billeteras; uso de mezcladores/combinadores; intercambio entre criptomonedas; uso de criptomonedas centradas en la privacidad (Monero, Zcash); explotación de protocolos DeFi. | Análisis de blockchain; monitoreo de transacciones para detectar patrones de capas; detección de sanciones en direcciones de billetera |
| Integración: | Los fondos blanqueados vuelven a entrar en la economía legítima haciéndose pasar por dinero limpio. | Convertir criptomonedas a moneda fiduciaria y retirar fondos; comprar activos (bienes raíces, NFT, artículos de lujo) mediante criptomonedas; cuentas comerciales que reciben "ingresos en criptomonedas". | Verificación del origen de los fondos durante retiros importantes; Debida diligencia reforzada; monitoreo de patrones de retiro de efectivo. |
Normativa contra el blanqueo de capitales en materia de criptomonedas en el Reino Unido: requisitos y obligaciones de la FCA.
El Reino Unido cuenta con uno de los entornos regulatorios más activos del mundo en materia de cumplimiento de las normas contra el blanqueo de capitales (AML) relacionadas con las criptomonedas. El marco regulatorio clave se compone de:
1. Reglamento contra el blanqueo de capitales de 2017 (MLRs 2017)
La principal legislación del Reino Unido exige que las plataformas de intercambio de criptoactivos y los proveedores de monederos de custodia se registren en la FCA e implementen programas completos contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (AML/CTF).
Esto incluye KYC, CDD, EDD, monitoreo de transacciones, presentación de SAR ante la Agencia Nacional contra el Crimen y cumplimiento de las normas de viaje.
2. Registro de criptoactivos por la FCA
Desde enero de 2020, todas las empresas de criptoactivos con sede en el Reino Unido deben estar registradas ante la FCA en virtud de la normativa contra el blanqueo de capitales. Operar sin registro constituye un delito penal.
A fecha de 2025, la FCA ha aprobado menos del 50% de las solicitudes, lo que indica que el nivel de exigencia en materia de cumplimiento de las normas contra el blanqueo de capitales es muy alto.
3. Normativa de viaje (Reino Unido)
La normativa UK Travel Rule entró en vigor en septiembre de 2023, exigiendo a los proveedores de servicios de activos virtuales (VASP) que recopilen y transmitan la información del remitente y del destinatario para las transferencias de 1,000 libras esterlinas o más.
La FCA vela por el cumplimiento de la normativa, y las transferencias que no la cumplan deben ser rechazadas.
4. Requisito del MLRO
Las empresas registradas en la FCA deben designar un Responsable de Información sobre Blanqueo de Capitales (MLRO, por sus siglas en inglés), una persona de alto rango que sea personalmente responsable del programa contra el blanqueo de capitales de la empresa y de la presentación de informes de actividades sospechosas ante la NCA.
5. Aplicación de la FCA
En 2024, la FCA inició su primera acción coercitiva contra una empresa que facilitaba el comercio de criptoactivos, multando a CB Payments Limited (una entidad de Coinbase) con 3.5 millones de libras esterlinas (aproximadamente 4.7 millones de dólares) por fallos en materia de prevención del blanqueo de capitales, incluyendo una supervisión inadecuada de las transacciones y una evaluación insuficiente del riesgo de los clientes.
Las mejores herramientas AML para exchanges de criptomonedas
| Función primaria | Uso recomendado | Clientes clave | |
| Cadena de análisis | Análisis de blockchain, rastreo de transacciones, investigaciones forenses. | Intercambios de mayor envergadura y cumplimiento normativo de nivel policial; investigaciones forenses. | 9 de las 10 principales plataformas de intercambio de criptomonedas a nivel mundial; utilizadas por reguladores en más de 45 jurisdicciones. |
| Elíptica | Análisis de carteras, puntuación de riesgo, monitoreo de transacciones | Equipos de cumplimiento europeos; cumplimiento de MiCA y la Regla de Viajes; control de alto volumen | Revolut, Coinbase, Bitstamp, Santander; más de 300 millones de análisis por trimestre. |
| Laboratorios TRM | Inteligencia blockchain impulsada por IA, monitoreo de transacciones en tiempo real. | Plataformas de intercambio en crecimiento que necesitan sistemas AML escalables sin un gran equipo de cumplimiento; detección de riesgos basada en IA. | Grandes bancos globales, plataformas de intercambio de criptomonedas, unidades nacionales de inteligencia financiera (UIF) |
| CipherTrace (Mastercard) | Inteligencia sobre criptomonedas, control de sanciones, cumplimiento de la normativa de viajes. | Instituciones que necesitan compartir datos según la Regla de Viaje entre Proveedores de Servicios de VASP; exposición a sanciones | Bancos y bolsas de valores a nivel mundial; adquirida por Mastercard en 2021. |
| sumsub | Plataforma de verificación de identidad, KYC/KYB y cumplimiento de la normativa AML. | Automatización de la incorporación y diligencia debida del cliente; prevención del fraude junto con la lucha contra el blanqueo de capitales. | Binance, Bybit, Huobi; más de 2,000 clientes en todo el mundo. |
| Cumplir ventaja | Inteligencia de datos contra el blanqueo de capitales, detección de sanciones/personas políticamente expuestas (PEP), medios de comunicación adversos, monitoreo de transacciones. | Plataformas de intercambio que necesitan monitorización continua de clientes y datos de sanciones en tiempo real. | Crypto.com, OKX, múltiples exchanges regulados en el Reino Unido |
La herramienta adecuada depende del tamaño de la plataforma, el volumen de transacciones, la jurisdicción y las obligaciones de cumplimiento específicas.
La mayoría de las grandes plataformas de intercambio combinan una plataforma de análisis de blockchain (Chainalysis, Elliptic o TRM Labs) con una solución de verificación de identidad y selección de clientes (Sumsub o ComplyAdvantage) para cubrir tanto el riesgo en la cadena de bloques como la debida diligencia a nivel de cliente.
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RegistrarseRegulaciones AML y criptomonedas
Una vez comprendida la importancia de las regulaciones contra el lavado de dinero (AML) en el sector de las criptomonedas, analicemos con más detalle las leyes y pautas específicas que lo rigen.
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Legislación clave contra el lavado de dinero relevante para las criptomonedas
Varias leyes clave configuran las regulaciones contra el lavado de dinero (ALD). Un ejemplo notable es la Ley de Secreto Bancario (BSA) de Estados Unidos. Promulgada en 1970, la BSA exige a las instituciones financieras mantener ciertos registros e informes para ayudar a prevenir el lavado de dinero y otros delitos financieros.
Si bien inicialmente estaban dirigidas a los bancos tradicionales, las disposiciones de la BSA se han ampliado para incluir intercambios de criptomonedas y otros proveedores de servicios de activos virtuales.
De manera similar, en la Unión Europea, la Quinta Directiva contra el lavado de dinero (5AMLD) introdujo regulaciones específicas para las monedas virtuales y los proveedores de billeteras. La 5AMLD requiere que los intercambios de criptomonedas y los proveedores de billeteras realicen la debida diligencia con el cliente, implementen políticas AML basadas en riesgos e informen las transacciones sospechosas a las autoridades pertinentes.
Organismos internacionales como el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) desempeñan un papel crucial en el establecimiento de estándares y directrices globales contra el blanqueo de capitales. El GAFI ha emitido recomendaciones que abordan los riesgos asociados a los activos virtuales y sus proveedores de servicios, incluidas las criptomonedas.
Estas recomendaciones proporcionan un marco para que los países regulen y supervisen las empresas de criptomonedas de manera efectiva y garanticen el cumplimiento de los requisitos AML.
Comparación de las regulaciones contra el lavado de dinero en distintas jurisdicciones
A pesar de los esfuerzos por armonizar las regulaciones ALD a nivel mundial, existen diferencias notables en cómo las distintas jurisdicciones abordan la regulación de las criptomonedas.
Por ejemplo, Estados Unidos ha adoptado un marco regulatorio integral que incluye requisitos de registro para los intercambios de criptomonedas ante la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN) y la Comisión de Bolsa y Valores (SEC).
Por otro lado, algunos países como Japón y Suiza han implementado regímenes regulatorios más permisivos para fomentar la innovación en el espacio de las criptomonedas.
En la Unión Europea, el marco regulatorio para las criptomonedas varía entre los estados miembros, y algunos países aplican requisitos contra el blanqueo de capitales más estrictos que otros.
El Reino Unido, por ejemplo, ha introducido una sólida normativa contra el blanqueo de capitales para las empresas de criptomonedas bajo su Autoridad de Conducta Financiera (FCA), mientras que otros países de la UE pueden tener requisitos menos estrictos.
El concepto de la regla de viaje y su papel en la lucha contra el lavado de dinero
La Regla de Viaje, también conocida como Recomendación 16 del GAFI, es una regulación fundamental en la lucha contra el blanqueo de capitales (BPC) en el ámbito de las criptomonedas.
Básicamente, exige el intercambio de información entre los proveedores de servicios de activos virtuales (VASP, por sus siglas en inglés), que incluyen plataformas de intercambio de criptomonedas, monederos de custodia y otras entidades que gestionan activos digitales.
El umbral varía según el país, pero suele coincidir con la recomendación del GAFI de 1,000 USD/EUR. Así es como la Regla de Viajes fortalece las medidas de lucha contra el blanqueo de capitales:
Transparencia mejorada
Al exigir el intercambio de información del remitente y el destinatario durante las transacciones de criptomonedas, la Regla de Viajes revela quién está detrás de cada transacción. Esta transparencia dificulta considerablemente que los delincuentes oculten el origen y el destino de los fondos ilícitos.
Ruta de trazabilidad
La Regla de Viaje crea un registro rastreable de los movimientos de criptomonedas. Esto permite a las autoridades rastrear actividades sospechosas e identificar posibles intentos de lavado de dinero.
Imaginemos un registro de auditoría claro para cada transacción, lo que dificultaría enormemente que los delincuentes muevan fondos de forma anónima a través de un laberinto de monederos.
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RegistrarseEjecución de sanciones
La Regla de Viaje también puede ser un arma contra actividades ilegales que involucren a países y entidades sancionados. Los VASP pueden usar la información compartida para comparar transacciones con las listas de sanciones, impidiendo que los actores sancionados usen criptomonedas para eludir las restricciones financieras.
Mejores prácticas para la prevención del blanqueo de capitales en criptomonedas
Con un conocimiento profundo de las herramientas y los procesos actuales de lucha contra el blanqueo de capitales, ahora podemos centrarnos en construir un sistema sólido de defensa contra el blanqueo de capitales. Estas son las mejores prácticas clave que las empresas de criptomonedas deberían implementar:
Procedimientos de Conozca a su cliente (KYC)
KYC Se trata de saber quiénes son tus clientes. Esto significa comprobar su identificación, verificar su domicilio y realizar verificaciones de antecedentes.
Es una parte fundamental de la lucha contra el blanqueo de capitales en el ámbito de las criptomonedas, ya que ayuda a las empresas a asegurarse de que no están tratando con personas involucradas en actividades ilegales.
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RegistrarseMonitoreo de transacciones
Esto implica vigilar todas las transacciones que se realizan en tu plataforma. Debes estar atento a cualquier cosa que parezca fuera de lo común o sospechosa.
En este caso, el análisis avanzado y la inteligencia artificial pueden ser de gran ayuda, ya que permiten detectar patrones que podrían ser difíciles de percibir para los humanos.
Informe de actividades sospechosas (SAR)
Si detecta una transacción sospechosa, es importante reportarla a los reguladores. Esto se conoce como presentar un SAR. También es importante mantener registros detallados de todas las transacciones, ya que estos pueden utilizarse para respaldar la presentación del SAR.
Evaluación de Riesgos
Esto implica analizar los perfiles de los clientes y sus patrones de transacción para determinar su nivel de riesgo. Por ejemplo, si un cliente realiza transacciones importantes desde un país de alto riesgo, esto podría ser una señal de alerta.
Cooperación con organismos reguladores
Colaborar estrechamente con los reguladores es fundamental. Esto implica reportar actividades sospechosas y compartir información. También es importante mantenerse al día con los cambios en la normativa contra el blanqueo de capitales.
Formación de los empleados
Por último, pero no menos importante, la capacitación es crucial. Todos en su empresa deben comprender la importancia de la prevención del lavado de dinero y saber qué deben hacer para ayudar a prevenirlo.
Al seguir estas mejores prácticas, las empresas pueden ayudar a prevenir el lavado de dinero en el sector de las criptomonedas, haciéndolo más seguro y confiable para todos.
El papel de la cadena de bloques en la lucha contra el lavado de dinero
La tecnología Blockchain Desempeña un papel importante en la lucha contra el blanqueo de capitales (AML) en el sector de las criptomonedas. Una de las características clave de la cadena de bloques es la trazabilidad de las transacciones.
Cada transacción en una cadena de bloques se registra en un libro de contabilidad público, que proporciona un historial transparente de transacciones. Esta transparencia puede ayudar a rastrear actividades sospechosas, lo que la convierte en una herramienta poderosa para la lucha contra el lavado de dinero.
Por ejemplo, si una criptomoneda en particular se utiliza para actividades ilícitas, las transacciones se pueden rastrear a través de la cadena de bloques hasta su origen.
Esto puede ayudar a los organismos reguladores y a las fuerzas del orden en sus investigaciones, dificultando que los blanqueadores de dinero oculten sus huellas.
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RegistrarseConclusión
La aplicación de prácticas contra el blanqueo de capitales es fundamental para mantener la seguridad y la credibilidad del mercado de criptomonedas.
Las empresas de criptomonedas pueden prevenir actividades ilegales como el lavado de dinero y proteger a los inversores mediante el cumplimiento de estrictas regulaciones contra el lavado de dinero.
Estas empresas deben priorizar la adhesión a la lucha contra el blanqueo de capitales mediante el uso de tecnología de vanguardia y el fomento de una cultura de responsabilidad. Generar nuevas ideas será crucial para anticiparse a las amenazas emergentes.
Las empresas de criptomonedas deben actuar ahora adoptando medidas AML para defender la reputación del mercado de activos digitales.
