Un tribunal de apelaciones de Estados Unidos ha confirmado una sentencia que anulaba la normativa de la Reserva Federal sobre las comisiones de intercambio de tarjetas de débito, al considerar que la agencia incluyó costes que el Congreso le había ordenado excluir.
La decisión del Octavo Circuito del 26 de octubre en el caso Corner Post contra la Reserva Federal se refiere a cómo se calculan las comisiones reguladas. No establece una tasa de reemplazo ni garantiza una reducción inmediata en las facturas de procesamiento de pagos de los comerciantes.
Puntos Clave
- El tribunal ratificó la sentencia en contra del marco de comisiones vigente de la Reserva Federal.
- La fórmula en disputa incluye un límite base de 21 centavos, más un porcentaje y componentes que cumplen con los requisitos para la prevención del fraude.
- La decisión se centra en qué costes de procesamiento puede tener en cuenta el organismo regulador.
- La implementación depende de nuevos procedimientos judiciales y medidas regulatorias.
Por qué el Tribunal rechazó la fórmula
La opinión del tribunal interpreta la Enmienda Durbin en el sentido de que exige a la Reserva Federal distinguir el coste incremental de procesar una transacción de débito concreta de los costes que no son específicos de dicha transacción.
El panel rechazó la inclusión por parte de la agencia de ciertos gastos fijos en su cálculo.
Por ejemplo, la compra de software de detección de fraude puede implicar un gasto inicial que no aumenta con cada transacción adicional. La cuestión legal radicaba en si dichos costos debían incluirse en el cálculo de la tarifa regulada, no en si la prevención del fraude era relevante.
El intercambio es una parte de la factura de un comerciante.
La comisión de intercambio compensa al banco emisor de la tarjeta de débito del cliente y, por lo general, se paga a través del banco del comercio. El marco regulatorio se aplica a los emisores de tarjetas de débito cubiertos con más de 10 mil millones de dólares en activos.
No debe confundirse con el precio total que un comerciante paga a su procesador de pagos.
Las empresas que comparan pasarelas de pago pueden encontrarse con precios combinados que incluyen varios servicios. Un cambio en un cargo subyacente no implica necesariamente un cambio idéntico en la tarifa contratada por el comerciante.
No se han establecido tarifas de reemplazo.
Como explica el análisis de Consumer Finance Monitor , el efecto práctico depende en parte del mandato de apelación, de posibles apelaciones adicionales y de los procedimientos posteriores de la Reserva Federal.
Por lo tanto, los comerciantes no pueden dar por sentado que la decisión ya ha modificado las comisiones que se les cobrarán en su próxima transacción.
Se debe tener la misma precaución al comparar tarjetas con sistemas de pago de criptomonedas . Los diferentes métodos de pago tienen distintos componentes de costo, incluidos los cargos de red, las comisiones por servicio y la conversión de divisas.
La función de una pasarela de pago va más allá de la simple transmisión de fondos. Los servicios de integración, conciliación y liquidación pueden afectar al precio final de la transacción.
Conclusión
El fallo cuestiona el fundamento jurídico del cálculo de la comisión de intercambio de débito vigente por la Reserva Federal. Su impacto financiero en los comerciantes aún no está claro: una decisión judicial en contra de la fórmula es un avance significativo, pero todavía no constituye un nuevo esquema de comisiones.
