L'impatto degli investimenti in criptovalute sul tuo punteggio di credito

Se stai pensando di investire in criptovalute , probabilmente ti stai ponendo una domanda fondamentale: influirà negativamente sul tuo punteggio di credito? In breve, acquistare e detenere criptovalute non influisce direttamente sul tuo punteggio di credito. Le agenzie di credito come Equifax , Experian e TransUnion non tengono traccia delle transazioni in criptovalute e gli exchange non le segnalano alle agenzie di credito. Tuttavia, il modo in cui finanzi i tuoi acquisti di criptovalute e come gestisci la tua vita finanziaria in generale può avere un impatto significativo. Comprendere esattamente dove si tracciano questi confini è fondamentale per proteggere la tua salute finanziaria mentre partecipi al mercato delle criptovalute.

Questa guida spiega come funziona il tuo punteggio di credito, in che modo gli investimenti in criptovalute possono influenzarlo (in positivo o in negativo) e quali passi pratici puoi intraprendere per proteggere e migliorare la tua affidabilità creditizia come investitore in criptovalute.

Capire il tuo punteggio di credito

Il tuo punteggio di credito è un numero che indica la tua affidabilità nella gestione del denaro preso in prestito. È estremamente importante perché determina se puoi ottenere prestiti, acquistare una casa o persino quanto pagherai per l'assicurazione. I finanziatori, i proprietari di immobili e persino alcuni datori di lavoro lo utilizzano come indicatore di responsabilità finanziaria.

I punteggi di credito in genere variano da 300 a 850. Il modello più diffuso è il punteggio FICO, utilizzato dal 90% dei principali istituti di credito negli Stati Uniti. Secondo myFICO , il tuo punteggio FICO viene calcolato in base a cinque categorie ponderate:

Storico dei pagamenti (35%): se paghi le bollette in tempo. Questo è il fattore più importante in assoluto.

Importi dovuti / Utilizzo del credito (30%): quanta parte del credito disponibile stai utilizzando? In genere si consiglia di mantenerla al di sotto del 30%.

Anzianità della storia creditizia (15%): da quanto tempo si hanno conti di credito aperti.

Nuove richieste di credito (10%): con quale frequenza richiedi nuovo credito? Ogni richiesta di credito formale può abbassare temporaneamente il tuo punteggio.

Mix di credito (10%): indica se si possiedono diverse tipologie di credito, come carte di credito, prestiti rateali e mutui.

Notate cosa non è presente in questo elenco: risparmi, investimenti, reddito e patrimonio netto. Nessuno di questi elementi viene comunicato alle agenzie di credito e nessuno influisce direttamente sul vostro punteggio di credito. Questo vale anche per il vostro portafoglio di criptovalute.

 L'acquisto di criptovalute influisce direttamente sul punteggio di credito?

No. Acquistare criptovalute con fondi propri tramite bonifico bancario o carta di debito non influisce minimamente sul punteggio di credito. Gli exchange di criptovalute non sono istituti finanziari nel senso tradizionale del termine, ovvero non vengono segnalati alle agenzie di credito. Non comunicano le transazioni a Equifax, Experian o TransUnion. Che si acquistino 100 dollari o 100,000 dollari in Bitcoin, la transazione non comparirà nel proprio rapporto di credito.

Lo stesso vale per guadagni e perdite. Se il valore del tuo investimento in criptovalute triplica, ciò non migliorerà il tuo punteggio. Se invece crolla dell'80%, questo da solo non lo abbasserà. I modelli di valutazione del credito semplicemente non tengono conto dell'attività del tuo conto di investimento.

 Come gli investimenti in criptovalute possono influenzare indirettamente il tuo punteggio di credito

Fonte : Freepik

Sebbene l'attività di investimento in sé non sia visibile alle agenzie di credito, i comportamenti finanziari relativi al tuo investimento in criptovalute possono avere un impatto indiretto significativo. Ecco le aree chiave da tenere d'occhio.

 1. Utilizzare una carta di credito per acquistare criptovalute

Questo è uno degli errori più comuni e dannosi commessi dai nuovi investitori in criptovalute. Molti emittenti considerano gli acquisti di criptovalute effettuati con carta di credito come anticipi di contante anziché come acquisti standard. Gli anticipi di contante in genere prevedono commissioni più elevate, tassi di interesse più alti e iniziano a maturare interessi immediatamente, senza alcun periodo di grazia.

Anche se l'emittente della tua carta non la classifica come anticipo di contanti, addebitare ingenti acquisti di criptovalute su una carta di credito può aumentare significativamente il tuo rapporto di utilizzo del credito. Poiché l'utilizzo del credito rappresenta circa il 30% del tuo punteggio FICO, un picco in questo rapporto può abbassare il tuo punteggio piuttosto rapidamente. Ad esempio, se hai un limite di credito di 5,000 dollari e addebiti 2,000 dollari in criptovalute sulla tua carta, il tuo utilizzo del credito su quella carta sale al 40%, ben al di sopra della soglia raccomandata del 30%.

Se il valore del tuo investimento in criptovalute diminuisce e non riesci a saldare il conto della carta, il danno si aggrava. Rimani comunque responsabile del debito originario e i pagamenti in ritardo o mancati verranno segnalati alle agenzie di credito, danneggiando direttamente la tua storia creditizia, il fattore che ha il peso maggiore nel calcolo del tuo punteggio di credito.

L'approccio più sicuro: acquista criptovalute con fondi che hai già a disposizione. Utilizza un bonifico bancario o una carta di debito anziché una carta di credito. In questo modo, il tuo credito rimarrà completamente intatto.

 2. Richiedere un prestito per investire in criptovalute

Richiedere un prestito personale per finanziare un portafoglio di criptovalute è un'altra mossa ad alto rischio. La richiesta di un prestito comporta una verifica approfondita del tuo profilo creditizio, che può temporaneamente abbassare il tuo punteggio di qualche punto. Oltre alla verifica iniziale, ti ritroverai con un debito aggiuntivo, che aumenterà l'importo dovuto e potrà influire sul tuo rapporto debito/reddito quando richiederai credito in futuro.

Il vero pericolo deriva dalla volatilità delle criptovalute. Se il valore del tuo investimento diminuisce significativamente, dovrai comunque rimborsare l'intero importo del prestito più gli interessi. Se non riesci a onorare il debito, i mancati pagamenti compariranno nella tua segnalazione creditizia e danneggeranno in modo significativo e duraturo il tuo punteggio di credito. Secondo NerdWallet , questo scenario è uno dei modi più comuni in cui le attività legate alle criptovalute finiscono per compromettere la salute finanziaria dei debitori.

 3. Richiesta di prodotti di credito specifici per le criptovalute

Sul mercato è ormai presente un numero crescente di carte di credito e prodotti di prestito garantiti da criptovalute. Ogni volta che si presenta una richiesta formale per uno di questi prodotti, l'istituto di credito potrebbe effettuare una verifica approfondita del credito. Richiedere diversi di questi prodotti in un breve lasso di tempo può segnalare difficoltà finanziarie agli istituti di credito e causare un calo più significativo del punteggio di credito.

Le verifiche non invasive, come quelle effettuate autonomamente per controllare il proprio punteggio di credito o quelle effettuate da un istituto di credito per una preselezione, non influiscono sul punteggio. Solo le verifiche approfondite, innescate da richieste formali di credito, hanno un impatto sul punteggio stesso.

Leggi anche: Prestito per il mining di criptovalute: una guida completa ai prestiti garantiti da criptovalute

 4. Instabilità finanziaria causata dalle perdite in criptovalute

I mercati delle criptovalute sono notoriamente volatili. Un forte calo del valore dei vostri investimenti può avere ripercussioni sulla vostra situazione finanziaria in generale, se il vostro budget non è predisposto ad affrontarlo. Se una flessione del mercato vi impedisce di pagare l'affitto, il mutuo, le bollette o il pagamento minimo della carta di credito, i mancati o ritardati pagamenti che ne derivano verranno segnalati alle agenzie di credito e potranno danneggiare seriamente la vostra storia creditizia. Questo è il modo più diretto e dannoso in cui gli investimenti in criptovalute possono influire sul vostro punteggio di credito.

La soluzione è semplice ma essenziale: non investire mai in criptovalute più di quanto tu possa effettivamente permetterti di perdere e mantieni sempre un fondo di emergenza separato per coprire i tuoi obblighi finanziari fissi, indipendentemente dall'andamento del mercato.

 Come investire in criptovalute in modo responsabile può influenzare positivamente la tua affidabilità creditizia

Sebbene investire in criptovalute non migliori direttamente il tuo punteggio di credito, un coinvolgimento responsabile nell'ecosistema crypto più ampio può supportare la tua salute finanziaria in diversi modi indiretti.

 Aumentare il proprio patrimonio netto

Investimenti di successo in criptovalute possono aumentare significativamente il tuo patrimonio netto complessivo. Con la crescita del tuo patrimonio, migliora la tua stabilità finanziaria e gli istituti di credito tendono a considerare più favorevolmente le persone con un patrimonio netto più elevato come potenziali mutuatari, il che può portare a condizioni di prestito migliori e tassi di interesse più bassi. Sebbene il patrimonio netto non sia un elemento formale del tuo punteggio FICO, gli istituti di credito lo valutano spesso in fase di valutazione della tua situazione finanziaria complessiva.

 Diversificare il portafoglio di investimenti

Includere le criptovalute nel proprio portafoglio di investimenti può diversificare il patrimonio. Questa diversificazione dimostra competenza finanziaria e propensione a esplorare nuove opportunità. Un portafoglio di investimenti diversificato indica che non si dipende esclusivamente da un unico tipo di asset, il che può ridurre il rischio finanziario e, in una valutazione complessiva, segnalare una gestione finanziaria più solida agli occhi dei finanziatori.

 Dimostrare disciplina finanziaria

Gestire efficacemente gli investimenti in criptovalute richiede disciplina, ricerca e capacità decisionali strategiche. Monitorare costantemente le tendenze di mercato, rimanere informati sul panorama delle criptovalute e compiere scelte di investimento consapevoli dimostra responsabilità finanziaria. Gli istituti di credito potrebbero interpretare questo atteggiamento come un segno della vostra capacità di gestire le questioni finanziarie con prudenza.

Utilizzare i guadagni derivanti dalle criptovalute per ridurre i debiti

Una delle azioni più efficaci che un investitore in criptovalute può intraprendere per migliorare il proprio punteggio di credito è utilizzare i profitti degli investimenti per estinguere i debiti esistenti. Ridurre il saldo delle carte di credito diminuisce direttamente il rapporto di utilizzo del credito, che incide per il 30% sul punteggio FICO. Estinguere i prestiti rateali riduce l'importo dovuto. Entrambe le azioni possono portare a un miglioramento significativo del punteggio in tempi relativamente brevi.

Costruire una storia di pagamenti positiva attraverso bollette pagate regolarmente.

Utilizzare i guadagni derivanti dalle criptovalute per garantire pagamenti puntuali su tutti i prestiti, le carte di credito e le bollette in essere contribuisce a costruire e mantenere una solida storia creditizia. Come spiega myFICO , la cronologia dei pagamenti è il fattore più importante per il calcolo del punteggio FICO, rappresentando il 35% del totale. Un comportamento di pagamento costante e puntuale, supportato da guadagni in criptovalute o da altre fonti, è uno dei modi più affidabili per costruire e proteggere il proprio punteggio nel tempo.

 Prestiti garantiti da criptovalute e punteggi di credito

Un prodotto specifico che merita di essere trattato separatamente è il prestito garantito da criptovalute, in cui si utilizzano le proprie criptovalute come garanzia per ottenere un prestito in valuta fiat senza doverle vendere. Questi prodotti sono diventati sempre più comuni e vengono utilizzati dagli investitori che desiderano liquidità senza incorrere in oneri fiscali.

La caratteristica principale, dal punto di vista creditizio, della maggior parte dei prestiti garantiti da criptovalute è che non vengono segnalati alle agenzie di credito tradizionali. Poiché il prestito è garantito da asset digitali sovra-collateralizzati, i finanziatori in genere non effettuano un controllo approfondito del credito né segnalano l'attività di rimborso a Equifax, Experian o TransUnion. Ciò significa che i prestiti in criptovalute generalmente non contribuiscono a costruire una buona storia creditizia, ma in genere non la danneggiano nemmeno, a meno che non si verifichi un'insolvenza.

Il rischio principale dei prestiti garantiti da criptovalute è la liquidazione delle garanzie. Se il valore delle criptovalute date in pegno scende al di sotto di una determinata soglia, il creditore potrebbe liquidare automaticamente i vostri asset per coprire il prestito. Sebbene ciò potrebbe non comparire nella vostra segnalazione creditizia, la perdita finanziaria può destabilizzare la vostra situazione finanziaria complessiva e causare danni al credito a lungo termine qualora non foste più in grado di far fronte ad altri obblighi.

Il ruolo emergente delle attività legate alle criptovalute nella valutazione del credito

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Il rapporto tra l'attività nel settore delle criptovalute e la valutazione del credito tradizionale si sta gradualmente evolvendo. TransUnion, una delle tre principali agenzie di credito statunitensi, sta esplorando attivamente come i comportamenti finanziari on-chain possano essere integrati nelle valutazioni di concessione del credito. Attraverso partnership con piattaforme di dati blockchain, TransUnion sta lavorando a framework che consentirebbero alle piattaforme DeFi di accedere ai dati di credito tradizionali e, potenzialmente, di utilizzare l'attività on-chain per migliorare le valutazioni di solvibilità.

Si tratta ancora di uno sviluppo in fase iniziale, ma indica un futuro in cui il vostro comportamento responsabile negli ecosistemi finanziari decentralizzati potrebbe eventualmente giocare a vostro favore con gli istituti di credito tradizionali. Per ora, il collegamento rimane indiretto, ma la direzione è chiara.

 Consigli pratici per proteggere il tuo punteggio di credito come investitore in criptovalute

Comprendere come le criptovalute possano influenzare il tuo punteggio di credito è utile solo se ti permette di prendere decisioni migliori. Ecco un quadro pratico per investire in criptovalute proteggendo al contempo la tua salute finanziaria:

Finanzia gli acquisti con denaro di tua proprietà. Utilizza bonifici bancari o carte di debito. Evita completamente le carte di credito per gli acquisti di criptovalute o, quantomeno, salda immediatamente qualsiasi saldo presente sulla carta di credito se ne utilizzi una.

Non ricorrete mai a prestiti per investire in criptovalute. La volatilità di questa classe di asset rende gli investimenti in criptovalute finanziati tramite debito un rischio finanziario serio. Se il mercato si muove in senso contrario alle vostre aspettative, i vostri obblighi di debito rimarranno invariati.

Mantieni un fondo di emergenza. Tieni da parte una somma pari a tre-sei mesi di spese essenziali in un conto corrente accessibile e sicuro. Questo ti garantirà che, anche in caso di un significativo calo del mercato delle criptovalute, il tuo portafoglio non ti impedirà di pagare l'affitto, il mutuo, le bollette o le rate della carta di credito.

Mantieni il tuo tasso di utilizzo del credito al di sotto del 30%. Se utilizzi una carta di credito per acquistare criptovalute, monitora attentamente il saldo e ripagalo rapidamente. Un utilizzo elevato del credito è uno dei modi più veloci per abbassare il punteggio di credito.

Controlla regolarmente il tuo rapporto di credito. L'entusiasmo per le criptovalute può attirare i truffatori. Se qualcuno apre fraudolentemente un conto a tuo nome per attività legate alle criptovalute, i servizi di monitoraggio del credito possono avvisarti tempestivamente, permettendoti di affrontare il problema prima che il tuo punteggio di credito ne risenta in modo significativo. Hai diritto a un rapporto di credito gratuito all'anno da ciascuna delle tre principali agenzie di credito su [AnnualCreditReport.com](https://www.annualcreditreport.com).

Richiedete una consulenza professionale. Valutate la possibilità di consultare un consulente finanziario esperto sia di finanza tradizionale che di criptovalute. Un professionista qualificato potrà offrirvi una consulenza personalizzata sulla gestione del vostro patrimonio e su come conciliare gli investimenti in criptovalute con i vostri obiettivi finanziari più ampi.

Se il tuo credito è già stato compromesso

Se il tuo punteggio di credito ha subito un calo a causa di decisioni finanziarie legate alle criptovalute, il percorso di recupero è lo stesso di qualsiasi altro danno al credito:

La consulenza creditizia può aiutarti a comprendere appieno la tua situazione debitoria e a sviluppare un piano di rimborso strutturato. Nella maggior parte dei paesi sono disponibili agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro.

Negoziare con i creditori può consentire di stabilire piani di pagamento, ridurre i tassi di interesse o, in alcuni casi, saldare i debiti per un importo inferiore al saldo totale.

Il consolidamento del debito può semplificare più saldi in sospeso in un'unica rata mensile, potenzialmente a un tasso di interesse inferiore, rendendo più facile mantenere la regolarità nei pagamenti.

I programmi di riabilitazione creditizia offerti da banche e cooperative di credito possono aiutarti a ricostruire nel tempo una storia creditizia positiva attraverso prodotti di credito garantiti o prestiti per la costruzione del credito.

Il principio più importante è la costanza. Il Consumer Financial Protection Bureau raccomanda che l'azione più efficace per riparare un credito danneggiato sia iniziare a effettuare tutti i pagamenti puntualmente e continuare a farlo senza interruzioni. Ogni mese di pagamenti puntuali è un passo nella giusta direzione.

 Domande frequenti