O combate à lavagem de dinheiro (AML, na sigla em inglês) no contexto das criptomoedas refere-se às leis, regulamentações e procedimentos de conformidade que exigem que as empresas do setor de criptomoedas detectem, previnam e relatem atividades financeiras ilícitas.
A lavagem de dinheiro, o processo de disfarçar as origens de fundos ilegais, é uma grande preocupação para os reguladores e ameaça a legitimidade de todo o mercado de criptomoedas.
Para corretoras de criptomoedas, provedores de carteiras digitais e provedores de serviços de ativos virtuais (VASPs), a conformidade com as normas de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro) não é opcional.
Trata-se de uma exigência regulamentar imposta por entidades como a Autoridade de Conduta Financeira (FCA) no Reino Unido, a FinCEN nos EUA e definida globalmente pelo Grupo de Ação Financeira Internacional (GAFI).
Este guia explica como funciona o AML (Antilavagem de Dinheiro) no setor de criptomoedas, quais regulamentações se aplicam à sua jurisdição, quais ferramentas e práticas são necessárias e como empresas de criptomoedas sediadas no Reino Unido podem construir uma estrutura de AML em conformidade com as normas.
Por que a AML é importante em criptomoedas?
O objetivo é garantir que as criptomoedas sejam usadas para fins legítimos e não para atividades como fraude ou financiamento de terrorismo.
No entanto, como as transações com criptomoedas podem ser sorrateiras e acontecer em qualquer lugar do mundo, o combate à lavagem de dinheiro em criptomoedas precisa de tecnologia inteligente e cooperação para funcionar de forma eficaz.
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Como funciona o combate à lavagem de dinheiro em criptomoedas — um guia passo a passo.
1. Avaliação de Risco
Antes de aceitar qualquer cliente, uma empresa de criptomoedas deve realizar uma avaliação de risco de lavagem de dinheiro.
Isso significa avaliar os riscos específicos representados pelos produtos da plataforma, sua base de clientes, sua exposição geográfica e os tipos de transação.
A avaliação de risco constitui a base de todo o programa de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro) e deve ser revista regularmente.
2. Conheça seu cliente (KYC) e diligência prévia do cliente (CDD)
Todos os clientes devem ser identificados e verificados. A Due Diligence do Cliente (CDD) padrão envolve a coleta de documento de identidade emitido pelo governo, comprovante de endereço e a avaliação da finalidade de uso da plataforma pelo cliente.
Para clientes de alto risco, incluindo Pessoas Politicamente Expostas (PPEs) e aqueles provenientes de jurisdições de alto risco.
Maior Due Diligence A Due Diligence Aprofundada (EDD) se aplica, envolvendo verificação adicional, checagem da origem dos fundos e monitoramento contínuo.
3. Conheça o seu negócio (KYB)
Para clientes corporativos, as corretoras devem verificar a própria entidade comercial, identificar os Beneficiários Finais (UBOs) e avaliar o perfil de risco de lavagem de dinheiro da empresa.
4. Monitoramento de transações
Os VASPs (provedores de serviços de ativos virtuais) devem monitorar continuamente as transações em sua plataforma em busca de atividades suspeitas.
Isso inclui transferências excepcionalmente grandes, movimentação rápida entre carteiras, transações envolvendo endereços sancionados e padrões consistentes com o uso de múltiplas contas (layering) ou contas secundárias (smurfing).
5. Análise de Blockchain
Ferramentas de análise de blockchain (como Chainalysis, Elliptic e TRM Labs) permitem que as corretoras rastreiem a origem e o destino dos fundos na blockchain, identifiquem conexões com carteiras ilícitas conhecidas e gerem pontuações de risco para endereços de carteira.
6. Triagem de Sanções
Cada cliente e transação deve ser verificado em relação às listas de sanções internacionais, incluindo a lista de Nacionais Especialmente Designados (SDN) do OFAC, a lista consolidada da ONU e a lista de sanções do Tesouro de Sua Majestade do Reino Unido.
7. Relatório de Atividade Suspeita (RAS)
Quando uma atividade suspeita é detectada, os VASPs (Prestadores de Serviços de Ativos Virtuais) são legalmente obrigados a apresentar um Relatório de Atividade Suspeita à Unidade de Inteligência Financeira (UIF) competente.
No Reino Unido, isso significa fazer uma denúncia à Agência Nacional de Combate ao Crime (NCA). A omissão dessa denúncia constitui, por si só, um crime.
8. Cumprimento das regras de viagem
Para transações acima do limite relevante (normalmente £1,000 no Reino Unido), os VASPs devem coletar e transmitir informações do remetente e do destinatário juntamente com a transferência.
Isso se aplica a transferências entre VASPs e é fiscalizado pela FCA.
9. Manutenção de registros
Todos os dados de clientes, registros de transações e atividades de conformidade com as normas de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro) devem ser mantidos por pelo menos cinco anos. Esses registros estão sujeitos à inspeção por autoridades reguladoras.
10. Treinamento de funcionários
Todos os funcionários devem receber treinamento regular em AML (Anti-Money Laundering - Prevenção à Lavagem de Dinheiro) adequado à sua função.
O Oficial de Reporte de Lavagem de Dinheiro (MLRO, na sigla em inglês), cargo obrigatório para empresas registradas na FCA, é responsável por manter o programa de treinamento e garantir que os relatórios regulatórios sejam preenchidos corretamente.
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RegistrarAs três etapas da lavagem de dinheiro — como as criptomoedas são usadas em cada etapa
| Etapa | O que acontece | Como as criptomoedas são exploradas | Controle de AML |
| localização | Dinheiro ou fundos ilícitos são introduzidos no sistema financeiro pela primeira vez. | Comprar criptomoedas em corretoras ou plataformas peer-to-peer usando dinheiro em espécie; depositar em uma corretora sem KYC (Conheça Seu Cliente); usar um caixa eletrônico de criptomoedas sem verificação. | KYC na integração; monitoramento de conversão de dinheiro em criptomoedas; registro de operador de caixas eletrônicos de criptomoedas. |
| Vestirse en Camadas | Os fundos são movimentados por meio de transações complexas para ocultar seu rastro e dificultar o rastreamento. | Transferência de fundos por meio de múltiplas carteiras; uso de mixers/tumblers; troca entre criptomoedas; uso de moedas focadas em privacidade (Monero, Zcash); exploração de protocolos DeFi. | Análise de blockchain; monitoramento de transações para identificar padrões de sobreposição; verificação de sanções em endereços de carteira. |
| Integração | Os fundos lavados retornam à economia legítima, aparentando ser dinheiro limpo. | Converter criptomoedas em moeda fiduciária e efetuar saques; comprar ativos (imóveis, NFTs, bens de luxo) com criptomoedas; contas comerciais que recebem "rendimentos em criptomoedas". | Verificação da origem dos fundos durante grandes saques; Due Diligence reforçada; monitoramento de padrões de saque em dinheiro. |
Regulamentação de AML (Antilavagem de Dinheiro) em Criptomoedas no Reino Unido — Requisitos e Obrigações da FCA (Autoridade de Conduta Financeira)
O Reino Unido possui um dos ambientes regulatórios mais ativos do mundo em relação à conformidade com as normas de AML (Anti-Money Laundering - Prevenção à Lavagem de Dinheiro) no setor de criptomoedas. A principal estrutura regulatória consiste em:
1. Regulamentos de Lavagem de Dinheiro de 2017 (MLRs 2017)
A principal legislação do Reino Unido exige que as corretoras de criptoativos e os provedores de carteiras de custódia se registrem na FCA (Autoridade de Conduta Financeira) e implementem programas completos de AML/CTF (Combate à Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo).
Isso inclui KYC, CDD, EDD, monitoramento de transações, envio de SAR à Agência Nacional de Combate ao Crime e conformidade com as Regras de Viagem.
2. Registro de criptoativos da FCA
Desde janeiro de 2020, todas as empresas de criptoativos sediadas no Reino Unido devem estar registradas na FCA (Autoridade de Conduta Financeira do Reino Unido) de acordo com as regulamentações de combate à lavagem de dinheiro (MLRs). Operar sem registro é crime.
Em 2025, a FCA havia aprovado menos de 50% dos pedidos, o que demonstra o alto nível de exigência para o cumprimento das normas de AML (Anti-Money Laundering).
3. Regra de Viagem (Reino Unido)
A regra de viagens do Reino Unido entrou em vigor em setembro de 2023, exigindo que os provedores de serviços de valor agregado (VASPs) coletem e transmitam informações do remetente e do destinatário para transferências de £ 1,000 ou mais.
A FCA garante o cumprimento das normas, e as transferências que não estiverem em conformidade devem ser rejeitadas.
4. Requisito do MLRO
As empresas registadas na FCA devem nomear um Responsável pela Comunicação de Lavagem de Dinheiro (MLRO, na sigla em inglês), um indivíduo sénior que é pessoalmente responsável pelo programa de AML da empresa e pelo envio de Relatórios de Atividades Suspeitas à NCA.
5. Fiscalização da FCA
Em 2024, a FCA (Autoridade de Conduta Financeira do Reino Unido) emitiu sua primeira ação de fiscalização contra uma empresa que permite a negociação de criptoativos, multando a CB Payments Limited (uma entidade da Coinbase) em £ 3.5 milhões (aproximadamente US$ 4.7 milhões) por falhas em práticas de combate à lavagem de dinheiro, incluindo monitoramento inadequado de transações e avaliação insuficiente de risco do cliente.
As melhores ferramentas de AML para corretoras de criptomoedas
| ferramenta | Função primária | Mais Adequada Para | Clientes Chave |
| Chainalysis | Análise de blockchain, rastreamento de transações, investigações forenses | Trocas em larga escala e conformidade com as normas policiais; investigações forenses. | Nove das dez maiores corretoras de criptomoedas do mundo; utilizadas por reguladores em mais de 45 jurisdições. |
| Elliptic | Análise de carteiras digitais, avaliação de risco, monitoramento de transações | Equipes de conformidade europeias; conformidade com o MiCA e as regras de viagem; triagem de alto volume. | Revolut, Coinbase, Bitstamp, Santander; mais de 300 milhões de verificações por trimestre. |
| Laboratórios TRM | Inteligência blockchain com IA, monitoramento de transações em tempo real | Exchanges em crescimento que precisam de soluções AML escaláveis sem uma grande equipe de compliance; detecção de riscos nativa de IA | Grandes bancos globais, corretoras de criptomoedas, UIFs nacionais |
| CipherTrace (Mastercard) | Inteligência em criptomoedas, verificação de sanções, conformidade com as regras de viagem. | Instituições que necessitam de compartilhamento de dados sobre a Regra de Viagem entre VASPs; exposição a sanções | Bancos e casas de câmbio em todo o mundo; adquirida pela Mastercard em 2021. |
| Soma | Plataforma de verificação de identidade, KYC/KYB e conformidade com AML | Automação de integração e CDD; prevenção de fraudes em conjunto com AML (Antilavagem de Dinheiro). | Binance, Bybit, Huobi; mais de 2,000 clientes em todo o mundo. |
| ComplyVantagem | Inteligência de dados AML, triagem de sanções/PEP, notícias negativas, monitoramento de transações | Bolsas de valores que necessitam de monitoramento contínuo de clientes e dados de sanções em tempo real. | Crypto.com, OKX, diversas corretoras regulamentadas no Reino Unido |
A ferramenta adequada depende do tamanho da plataforma, do volume de transações, da jurisdição e das obrigações específicas de conformidade.
A maioria das grandes corretoras combina uma plataforma de análise de blockchain (Chainalysis, Elliptic ou TRM Labs) com uma solução de verificação de identidade e triagem de clientes (Sumsub ou ComplyAdvantage) para abranger tanto o risco on-chain quanto a devida diligência em nível de cliente.
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RegistrarRegulamentos AML e Criptomoedas
Tendo compreendido a importância das regulamentações de combate à lavagem de dinheiro (AML) no setor de criptomoedas, vamos analisar mais de perto as leis e diretrizes específicas que o regem.
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Legislação AML Importante Relevante para Criptomoedas
Diversas peças legislativas importantes moldam as regulamentações de combate à lavagem de dinheiro (AML). Um exemplo notável é a Lei de Sigilo Bancário (BSA) nos Estados Unidos. Promulgada em 1970, a BSA exige que as instituições financeiras mantenham determinados registros e relatórios para ajudar a prevenir a lavagem de dinheiro e outros crimes financeiros.
Embora inicialmente destinadas a bancos tradicionais, as disposições da BSA foram estendidas para incluir bolsas de criptomoedas e outros provedores de serviços de ativos virtuais.
Da mesma forma, na União Europeia, a Quinta Diretiva Antilavagem de Dinheiro (5AMLD) introduziu regulamentações específicas para moedas virtuais e provedores de carteiras. A 5AMLD exige que as exchanges de criptomoedas e provedores de carteiras realizem a devida diligência com o cliente, implementem políticas de combate à lavagem de dinheiro baseadas em risco e denunciem transações suspeitas às autoridades competentes.
Organismos internacionais como o Grupo de Ação Financeira Internacional (GAFI) desempenham um papel crucial na definição de padrões e diretrizes globais de combate à lavagem de dinheiro. O GAFI emitiu recomendações abordando os riscos associados a ativos virtuais e seus provedores de serviços, incluindo criptomoedas.
Essas recomendações fornecem uma estrutura para que os países regulem e supervisionem negócios de criptomoedas de forma eficaz e garantam a conformidade com os requisitos de combate à lavagem de dinheiro.
Comparação de regulamentações de combate à lavagem de dinheiro entre jurisdições
Apesar dos esforços para harmonizar as regulamentações de combate à lavagem de dinheiro globalmente, há diferenças notáveis na forma como diferentes jurisdições abordam a regulamentação de criptomoedas.
Por exemplo, os Estados Unidos adotaram uma estrutura regulatória abrangente que inclui requisitos de registro para bolsas de criptomoedas na Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) e na Securities and Exchange Commission (SEC).
Por outro lado, alguns países como Japão e Suíça implementaram regimes regulatórios mais permissivos para incentivar a inovação no espaço das criptomoedas.
Na União Europeia, o panorama regulatório das criptomoedas varia entre os Estados-Membros, com alguns países implementando requisitos de AML (Anti-Money Laundering - Prevenção à Lavagem de Dinheiro) mais rigorosos do que outros.
O Reino Unido, por exemplo, introduziu regulamentações robustas de combate à lavagem de dinheiro para empresas de criptomoedas sob a responsabilidade da sua Autoridade de Conduta Financeira (FCA), enquanto outros países da UE podem ter requisitos menos rigorosos.
Conceito da Regra de Viagem e seu Papel na Prevenção à Lavagem de Dinheiro
A Regra de Viagem, também conhecida como Recomendação 16 do GAFI (Grupo de Ação Financeira Internacional), é uma regulamentação crucial no combate à lavagem de dinheiro (AML) no espaço das criptomoedas.
Essencialmente, exige o compartilhamento de informações entre os Provedores de Serviços de Ativos Virtuais (VASPs), que incluem corretoras de criptomoedas, carteiras de custódia e outras entidades que lidam com ativos digitais.
O limite varia de acordo com o país, mas geralmente está alinhado com a recomendação do GAFI de USD/EUR 1,000. Veja como a Regra de Viagem fortalece os esforços de combate à lavagem de dinheiro:
Transparência aprimorada
Ao exigir a troca de informações do remetente e do destinatário durante transações com criptomoedas, a Regra de Viagem esclarece quem está por trás de cada transação. Essa transparência torna significativamente mais difícil para criminosos ocultarem a origem e o destino de fundos ilícitos.
Trilha de Rastreabilidade
A Regra de Viagem cria um registro rastreável das movimentações de criptomoedas. Isso permite que as autoridades monitorem atividades suspeitas e identifiquem possíveis tentativas de lavagem de dinheiro.
Vamos imaginar um registro de auditoria claro para cada transação, tornando muito mais difícil para criminosos movimentarem fundos anonimamente por meio de uma complexa rede de carteiras digitais.
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RegistrarAplicação de Sanções
A Regra de Viagem também pode ser uma arma contra atividades ilegais envolvendo países e entidades sancionadas. Os VASPs podem usar as informações compartilhadas para filtrar transações em listas de sanções, impedindo que agentes sancionados usem criptomoedas para contornar restrições financeiras.
Melhores práticas para combater a lavagem de dinheiro em criptomoedas
Com um conhecimento abrangente das ferramentas AML e dos processos em andamento, agora podemos nos concentrar na construção de um sistema robusto de defesa AML. Aqui estão as principais práticas recomendadas que as empresas de criptomoedas devem implementar:
Conheça os procedimentos do seu cliente (KYC)
KYC Tudo se resume a conhecer quem são seus clientes. Isso significa verificar a identidade deles, confirmar o endereço e fazer uma pesquisa de antecedentes.
É uma parte fundamental do combate à lavagem de dinheiro em criptomoedas, pois ajuda as empresas a garantir que não estão lidando com pessoas envolvidas em atividades ilegais.
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RegistrarMonitoramento de transações
Isso envolve ficar de olho em todas as transações que ocorrem na sua plataforma. Você deve procurar por qualquer coisa que pareça fora do comum ou suspeita.
Análises avançadas e inteligência artificial podem ser muito úteis nesse contexto, pois conseguem identificar padrões que seriam difíceis de serem percebidos por humanos.
Relatório de atividades suspeitas (SAR)
Se você identificar uma transação suspeita, é importante denunciá-la aos órgãos reguladores. Isso é conhecido como registro de SAR. Também é importante manter registros detalhados de todas as transações, pois eles podem ser usados para respaldar seus registros de SAR.
Avaliação de Risco
Isso envolve analisar os perfis dos clientes e os padrões de transação para determinar o quão arriscados eles são. Por exemplo, se um cliente estiver realizando grandes transações de um país de alto risco, isso pode ser um sinal de alerta.
Cooperação com Órgãos Reguladores
Trabalhar em estreita colaboração com os órgãos reguladores é fundamental. Isso significa denunciar atividades suspeitas e compartilhar informações. Também é importante manter-se atualizado sobre quaisquer mudanças nas regulamentações de combate à lavagem de dinheiro.
Treinamento de funcionário
Por último, mas não menos importante, o treinamento é crucial. Todos na sua empresa devem entender a importância da prevenção à lavagem de dinheiro e saber o que precisam fazer para ajudar a prevenir a lavagem de dinheiro.
Ao seguir essas práticas recomendadas, as empresas podem ajudar a prevenir a lavagem de dinheiro no setor de criptomoedas, tornando-o mais seguro e confiável para todos.
Papel do Blockchain nos esforços de combate à lavagem de dinheiro
Tecnologia Blockchain desempenha um papel significativo nos esforços de combate à lavagem de dinheiro (AML) no setor de criptomoedas. Uma das principais características do blockchain é a rastreabilidade das transações.
Cada transação em uma blockchain é registrada em um livro-razão público, que fornece um histórico transparente das transações. Essa transparência pode ajudar a rastrear atividades suspeitas, tornando-se uma ferramenta poderosa para a prevenção de lavagem de dinheiro.
Por exemplo, se uma determinada criptomoeda estiver sendo usada para atividades ilícitas, as transações podem ser rastreadas através do blockchain até o remetente.
Isso pode auxiliar os órgãos reguladores e as agências de aplicação da lei em suas investigações, dificultando que os lavadores de dinheiro ocultem seus rastros.
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RegistrarConclusão
A aplicação de práticas de combate à lavagem de dinheiro (AML, na sigla em inglês) é essencial para manter a segurança e a credibilidade do mercado de criptomoedas.
As empresas de criptomoedas podem prevenir atividades ilegais, como lavagem de dinheiro, e proteger os investidores, aderindo a regulamentações rigorosas de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro).
Essas empresas precisam priorizar a adesão à AML, utilizando tecnologia de ponta e fomentando uma cultura de responsabilidade. Desenvolver novas ideias será crucial para se manter à frente das ameaças emergentes.
As empresas de criptomoedas precisam agir agora, adotando medidas de combate à lavagem de dinheiro para manter a reputação do mercado de ativos digitais.
