Большинство людей, владеющих криптовалютой, поступают с ней одним из двух способов: либо торгуют ею, либо игнорируют. Оба подхода упускают один важный момент. Если ваша криптовалюта просто лежит в кошельке и ничего не делает, она не приносит вам пользы. Если же вы постоянно торгуете, вы берете на себя риск без четкой стратегии.
Криптовалютный сберегательный счет с доступом через карту занимает промежуточное положение между этими двумя вариантами. Ваша криптовалюта приносит проценты, пока она находится на счету, а физическая или виртуальная карта позволяет тратить средства с этого баланса в повседневной жизни. Вам не нужно продавать. Вам не нужно ждать. Ваши деньги приносят доход и остаются доступными одновременно.
В этой статье концепция объясняется с нуля, подробно показано, как начисляются проценты, рассматривается практическая работа карточной части и указываются риски, которые необходимо понимать, прежде чем вносить деньги. В качестве примера используется UPay, поскольку UPay разработан именно для такого сочетания сбережений и расходов.
Что такое криптовалютный сберегательный счет?
Криптосберегательный счет — это счет, на который вы вносите криптовалюту и получаете доход с течением времени. Механизм аналогичен традиционному банковскому сберегательному счету: вы вносите деньги, платформа продуктивно использует эти средства в фоновом режиме, и вы получаете проценты. Ключевые отличия заключаются в активе (криптовалюта вместо фунтов или долларов), процентной ставке (значительно выше в большинстве случаев) и защите (отсутствует государственное страхование вкладов, в отличие от банка).
Получить криптокарту UPay
Испытайте все преимущества онлайн-платежей и бесперебойных криптотранзакций.
РегистрацияСогласно CoinPaper , в 2026 году криптовалютные сберегательные счета «работают аналогично традиционным сберегательным инструментам: вы вносите свою криптовалюту на платформу и получаете проценты с течением времени, иногда по ставкам, значительно превышающим ставки по обычным банковским сберегательным счетам». Именно это и является практической привлекательностью. Обычный сберегательный счет в британском банке может предлагать сейчас от 4% до 5% наличных денег. Криптовалютный сберегательный счет на стейблкоинах может предлагать от 3% до 15% в зависимости от продукта, исключая волатильность базового криптоактива, если вы используете обеспеченные долларом стейблкоины, такие как Tether (USDT) или USD Coin (USDC).
Стейблкоины — это отправная точка для большинства новичков.
Если вы новичок в криптовалютных сбережениях, стейблкоины — наиболее разумная отправная точка. USDT (Tether) и USDC (USD Coin) привязаны к доллару США. Один USDT всегда стоит приблизительно один доллар.
Это означает, что вы можете получать проценты, не беспокоясь о том, что стоимость вашего основного капитала за одну ночь упадет. Если вы внесете 1,000 фунтов стерлингов в USDT, при снятии средств у вас все равно останется эквивалент 1,000 фунтов стерлингов плюс начисленные проценты. Сравните это с внесением биткоинов и наблюдением за колебаниями их стоимости на 20% в ту или иную сторону.
Откуда берется интерес?
Именно этот вопрос отличает информированных вкладчиков от неинформированных. Проценты по криптовалютному сберегательному счету не появляются из ниоткуда. Они поступают из одного из трех источников:
1. Предоставление криптовалюты в кредит заемщикам.
Платформа предоставляет вашу депонированную криптовалюту другим пользователям или организациям, которые хотят ее занять, как правило, для финансирования сделок или покрытия коротких позиций. Эти заемщики платят проценты. Платформа удерживает маржу, а остальную часть передает вам. Это та же модель, которую используют традиционные банки: ваши сбережения финансируют чей-то кредит, а банк делится полученными средствами с вами.
2. Стейкинг на блокчейнах с алгоритмом Proof-of-Stake.
Для таких криптовалют, как ETH, SOL и ADA, платформа размещает ваши криптовалютные средства в стейкинге от вашего имени, чтобы помочь подтвердить транзакции в блокчейне. Сеть вознаграждает валидаторов новыми монетами. Эти вознаграждения возвращаются вкладчикам в виде процентов. Согласно блогу UPay о доходах от криптовалют , доходность стейкинга Ethereum по состоянию на январь 2026 года составляла около 3.3% годовых. По состоянию на май 2026 года в сети Ethereum размещено более 39 миллионов токенов ETH, что демонстрирует масштаб институционального доверия к этой модели.
3. Обеспечение ликвидности для протоколов DeFi.
Некоторые платформы размещают ваши средства в децентрализованных финансовых протоколах, таких как Aave или Curve, которые выплачивают поставщикам ликвидности часть комиссионных сборов за торговлю. Это может принести более высокую доходность, но также сопряжено с риском, связанным со смарт-контрактами. Авторитетные платформы используют только проверенные протоколы и четко указывают, какой метод они используют. Всегда уточняйте перед внесением депозита.
Виды криптовалютных сберегательных продуктов
Вот типы криптовалютных сберегательных продуктов, о которых вам следует знать:
Гибкая экономия
Гибкие сберегательные счета не имеют периода блокировки средств. Вы вносите средства, получаете проценты ежедневно или еженедельно и можете снимать их в любое удобное для вас время. Ставка ниже, чем по срочным продуктам, поскольку платформа не может рассчитывать на то, что ваши средства будут доступны достаточно долго для их продуктивного использования.
Например, Nexo предлагает гибкие варианты с ежедневным начислением сложных процентов. Процентные ставки по гибким счетам со стейблкоинами обычно составляют от 3% до 8%.
Сбережения с фиксированным сроком
Счета с фиксированным сроком требуют внесения средств на определенный период, от 7 до 90 дней и более. Взамен процентная ставка выше и блокируется на весь срок. Binance Earn и Bitget предлагают заблокированные продукты с доходностью до 15% на стейблкоины на фиксированные периоды. Компромисс заключается в доступе: если вам понадобятся эти средства до окончания срока, вы можете столкнуться со штрафами или вообще не сможете вывести деньги.
Как UPay объединяет оба подхода
Модель UPay разработана таким образом, чтобы предоставить вам лучшее из обоих миров. Согласно блогу UPay о комиссиях за использование криптовалютных карт , карта UPay позволяет блокировать неактивную криптовалюту, включая BTC, ETH, USDT и USDC, на короткие периоды от 3 до 30 дней для получения ежедневных процентов. Заблокированная часть приносит проценты каждый день. Незаблокированная часть остается на вашей карте и готова к использованию. Вы сами выбираете баланс между сбережениями и расходами в зависимости от ваших реальных потребностей.
Это позволяет избежать распространенной проблемы других платформ для накопления средств: необходимости выбирать между заработком и расходами. С UPay вы разделяете свой баланс. Заблокируйте то, что вам не нужно в этом месяце. Тратьте свободно то, что вам нужно.
Какими будут процентные ставки в 2026 году?
Приведенная выше диаграмма показывает реалистичный диапазон доходности по активам. Следует отметить несколько моментов. Во-первых, переменные ставки могут быстро меняться. Платформа, рекламирующая сегодня 12% на USDT, может снизить эту ставку до 4% в следующем месяце, если спрос на кредитование упадет. Во-вторых, самые высокие рекламируемые ставки обычно предлагаются для продуктов с фиксированным сроком. Гибкие счета постоянно предлагают более низкие ставки. В-третьих, стейблкоины приносят более высокие ставки, чем такие распространенные криптовалюты, как биткоин, потому что стейблкоины пользуются большим спросом для целей кредитования.
Если вам нужна гарантированная процентная ставка, используйте продукт с фиксированным сроком, где ставка фиксируется в момент внесения депозита. Если же вам нужен полный доступ к своим средствам в любое время, выберите более низкую переменную ставку гибкого счета.
Что на самом деле означает доступ по карте?
Криптовалютная карта устраняет самый большой практический барьер для использования криптовалютных сбережений в повседневной жизни. Без карты доступ к вашим сбережениям означает инициирование вывода средств, ожидание подтверждения платежа, конвертацию криптовалюты в фиатную валюту и перевод средств на банковский счет. Этот процесс может занять несколько часов и часто сопровождается комиссиями на нескольких этапах.
При использовании карты ничего этого не требуется. Вы прикладываете карту в магазине или вводите данные онлайн. Платформа конвертирует необходимую сумму криптовалюты в фиатную валюту в точке продажи и производит расчет. С точки зрения продавца, это стандартный платеж картой. С вашей точки зрения, вы просто потратили криптовалюту, не продавая ее заранее и не обращаясь в банк.
По данным CryptoNews , Coinbase особенно хорошо это реализовала, интегрировав свой сберегательный счет в USDC напрямую с дебетовой картой Visa. Пользователи получают около 4.1% годовых на USDC, пока держат эти средства, а карта обеспечивает доступ к ним по мере необходимости. UPay работает по тому же принципу, но добавляет функцию краткосрочной блокировки для повышения доходности средств, которые не требуются немедленно.
Многие криптокарты позволяют получать кэшбэк в криптовалютах по вашему выбору за повседневные расходы. После получения вознаграждения в стейблкоинах этот баланс можно использовать для получения дохода через DeFi, для отправки денег за границу без лишних комиссий или просто конвертировать обратно в фиатную валюту.
Реальный пример: Ежемесячный бюджет Кеми
Кеми — дизайнер-фрилансер, проживающая в Лондоне. Международные клиенты платят ей в USDT, поскольку это быстрее и дешевле, чем банковские переводы. В начале каждого месяца она получает сумму, эквивалентную 2,400 фунтам стерлингов в USDT.
Она знает, что ей понадобится примерно 800 фунтов стерлингов на текущие расходы в течение месяца. Остальные 1,600 фунтов стерлингов ей понадобятся не раньше следующего месяца. Вот что она делает:
- На её карте UPay всегда есть 800 фунтов стерлингов в USDT, готовых к использованию.
- Она разместила 1,600 фунтов стерлингов на 30-дневном срочном сберегательном счете под 10% годовых.
- За 30 дней заблокированные ею USDT приносят примерно 13.33 фунта стерлингов в виде процентов (1,600 фунтов стерлингов при 10% годовых, разделенные на 12 месяцев).
- Она использует свою карту UPay для повседневных покупок в течение месяца. Каждая транзакция автоматически конвертирует USDT в фунты стерлингов.
- В конце месяца заблокированные средства разблокируются с начислением процентов. Она повторяет этот процесс.
За год Кеми зарабатывает примерно 160 фунтов стерлингов в виде процентов на 1,600 фунтов стерлингов, которые она блокирует каждый месяц. Это деньги, которые она бы упустила, если бы просто хранила USDT в обычном кошельке. Благодаря доступу к карте ей никогда не приходилось планировать свои расходы с учетом периодов блокировки средств.
Как начать: пошаговая инструкция
- Создайте свой аккаунт UPay. Войти upay.best и зарегистрируйтесь. Подготовьте удостоверение личности государственного образца для проверки личности (KYC). Процесс займет несколько минут.
- Пополните свой счет. Переводите USDT, BTC, ETH или другие поддерживаемые криптовалюты из своего существующего кошелька. UPay поддерживает более 30 криптовалют. Вы также можете покупать криптовалюту напрямую через приложение.
- Примите решение о разделе имущества. Рассчитайте, сколько денег вам нужно на повседневные расходы в этом месяце. Эта сумма останется на вашей карте. Остальное будет зачислено на сберегательный счет.
- Заблокируйте свои сбережения. Выберите период блокировки (от 3 до 30 дней на UPay) и подтвердите. Проценты начинают начисляться ежедневно с момента блокировки.
- Подайте заявку на получение карты. Оформите карту UPay через приложение. Карта напрямую привязана к балансу вашего счета. Используйте ее везде, где принимаются карты Visa.
- Расходы и мониторинг. Используйте карту как обычно. Проверяйте начисленные проценты в приложении. По истечении периода блокировки оцените ситуацию и решите, блокировать ли средства снова или оставить их в свободном доступе.
Риски, которые вы должны понимать
Этот раздел обязателен для ознакомления. Криптовалютный сберегательный счет не является безрисковым продуктом.
Отсутствие государственной защиты
Традиционные сберегательные счета в Великобритании защищены до 85 000 фунтов стерлингов в рамках Схемы компенсации финансовых услуг (FSCS). Криптовалютные сберегательные счета не имеют аналога. В случае банкротства платформы государственная гарантия отсутствует. По данным The College Investor , «в отличие от банковских счетов, криптовалютные средства не застрахованы, а доходность может варьироваться в зависимости от рыночных условий и механизмов платформы». Celsius, одна из крупнейших платформ криптокредитования, обанкротилась в 2022 году, и пользователи на длительный период потеряли доступ к своим средствам. Выбирайте проверенные платформы.
Получить криптокарту UPay
Испытайте все преимущества онлайн-платежей и бесперебойных криптотранзакций.
РегистрацияПеременные ставки могут снизиться
Процентная ставка по плавающей ставке может значительно снизиться без предупреждения. Платформа, показывающая сегодня 12%, может снизить её до 4% в следующем месяце, если спрос на кредиты упадет. Если вам нужна уверенность в ставке, используйте продукт с фиксированным сроком. Если вы используете гибкий счет, регулярно проверяйте ставку.
Налог на проценты
В Великобритании проценты, полученные по криптовалютным сберегательным счетам, рассматриваются налоговой службой Великобритании (HMRC) как доход. Вам необходимо задекларировать их. Сохраняйте записи о каждой выплате процентов, включая эквивалентную сумму в фунтах стерлингов на момент получения. Если вы не уверены, как это применимо к вашей ситуации, проконсультируйтесь с налоговым специалистом, имеющим опыт работы с цифровыми активами.
Риск платформы
Сама платформа представляет собой риск. Взлом, действия регулирующих органов и банкротства — все это затрагивало криптоплатформы в последние годы. Чтобы снизить этот риск: используйте платформы, которые регулярно публикуют аудиторские отчеты о подтверждении резервов, зарегистрированы в соответствующих финансовых органах вашей страны и имеют надежную репутацию.
На что обращать внимание при выборе платформы
- Подтверждение резервов: Платформа должна регулярно публиковать независимые аудиторские отчеты, подтверждающие, что она владеет заявленными активами. Ledn публикует ежемесячные отчеты Open Book Reports и полугодовые заключения о резервах от стороннего бухгалтера.
- Четкое объяснение того, как формируется урожайность: Кредитование, стейкинг или предоставление ликвидности в сфере DeFi — все это законно. Но платформа должна четко указывать, какой именно инструмент она использует. Если это не объясняется, не вносите средства.
- Регистрация в регулирующих органах: Проверьте, зарегистрирована ли платформа в финансовом органе вашей страны или регулируется им. В Великобритании ищите регистрацию в FCA, а в ЕС — соответствие требованиям MiCA. Обратите внимание, что эти системы контролируют соблюдение требований законодательства, но не предоставляют гарантий, аналогичных банковским гарантиям для депозитов.
- Интеграция с картами: Убедитесь, что карта действительно привязана к вашему сберегательному счету, а не к отдельному счету, требующему ручных переводов. Хорошая платформа позволяет переводить средства между картой и сберегательным счетом без ручных переводов.
- Безопасность: Двухфакторная аутентификация (2FA), холодное хранение большинства активов и зашифрованная связь являются базовыми функциями. Это не дополнительные опции.
- Гибкие условия вывода средств: В случае гибких счетов вы должны иметь возможность вывести средства без длительного периода ожидания. Ознакомьтесь с условиями, прежде чем блокировать средства.
При выборе платформы для крипто-сберегательного счета крайне важно наличие разнообразных способов оплаты. Ищите платформы, поддерживающие несколько вариантов, таких как банковские переводы, кредитные карты и другие криптовалюты. Безопасность имеет первостепенное значение при выборе платформы для крипто-сберегательного счета, поскольку такие платформы обычно хранят ваши активы в течение длительного времени. Убедитесь, что платформа использует передовые меры безопасности, такие как двухфакторная аутентификация, холодное хранение и надежное шифрование.
FAQ
Как часто выплачиваются проценты?
Это зависит от платформы и типа продукта. На гибких счетах на таких платформах, как UPay или Nexo, проценты начисляются ежедневно, то есть ваш доход добавляется к балансу каждый день и начинает приносить прибыль сразу же. На фиксированных заблокированных продуктах, где вы вкладываете средства на определенный период в 7, 30 или 90 дней, проценты обычно выплачиваются в конце срока одним платежом. При сравнении платформ всегда проверяйте, выплачивается ли указанная ставка ежедневно, еженедельно или по истечении срока, потому что те же 10% годовых, выплачиваемые ежедневно, за год увеличиваются более чем на 10%, в то время как выплата в конце срока дает вам ровно заявленную ставку и ничего больше.
Могу ли я потерять основной капитал, если у меня есть только стейблкоины, такие как USDT или USDC?
Да, вы можете, и это один из самых важных моментов, которые нужно понимать, прежде чем что-либо вносить. Стейблкоины не несут обычного риска изменения цены криптовалют, поскольку они привязаны к доллару США, поэтому ваш баланс не уменьшится из-за обвала рынка. Но они несут два других риска, которые часто упускаются из виду.
Первый риск — это риск, связанный с платформой. Если компания, хранящая ваши средства, обанкротится, подвергнется хакерской атаке или обанкротится, ваши депозиты окажутся под угрозой. Именно это и произошло с пользователями Celsius в 2022 году. В Великобритании нет государственной системы компенсаций, подобной FSCS, которая бы покрывала криптовалютные сберегательные счета.
Второй риск — это потеря привязки к доллару. Привязка стейблкоина к доллару зависит от его залога и банковских отношений. Если эти отношения нарушатся, монета может потерять свою стоимость в 1 доллар. USDC ненадолго потерял привязку к доллару в марте 2023 года, когда обанкротился его резервный банк, Silicon Valley Bank. Монета восстановилась, но на некоторое время пользователи, владеющие USDC, наблюдали падение её стоимости. Понимание обоих рисков крайне важно, прежде чем вкладывать средства в какой-либо сберегательный продукт.
Если я живу в Великобритании и храню деньги в стейблкоинах в долларах США, это совершенно безопасно?
Нет, и есть один конкретный риск, который часто упускают из виду вкладчики из Великобритании: валютный риск. Когда вы храните USDT или USDC, ваши сбережения выражены в долларах США. Если британский фунт укрепится по отношению к доллару, пока ваши деньги находятся на этом счете, стоимость ваших сбережений в фунтах упадет, даже если ваш долларовый баланс вырос. Например, если вы получаете 10% процентов по USDT в течение года, но фунт укрепится на 8% по отношению к доллару за тот же период, ваша реальная покупательная способность в магазинах Великобритании увеличится всего примерно на 2%. Когда ваша карта UPay конвертирует ваш баланс стейблкоинов в фунты на кассе, она использует текущий обменный курс. Более сильный фунт означает меньшую стоимость фунта за доллар, и это влияет на каждую вашу транзакцию.
Нужно ли мне платить налоги с процентов по криптовалюте?
Да. Налоговая служба Великобритании (HMRC) рассматривает проценты, полученные от криптовалютных сберегательных счетов, как прочие доходы, а не как прирост капитала. Это означает, что они облагаются налогом по вашей предельной ставке подоходного налога в год получения, так же, как и банковские проценты. Ключевая обязанность заключается в том, что вы должны зафиксировать стоимость каждого процентного платежа в фунтах стерлингов в тот самый момент, когда он поступает на ваш счет, а не в конце года и не при снятии средств. Если вы получили 50 USDT в виде процентов во вторник утром, вы должны зафиксировать, сколько стоили 50 USDT в фунтах стерлингов в этот точный момент. Такие инструменты, как Koinly и Cointracker, могут автоматизировать этот учет, если вы подключите свой аккаунт. Если ваш общий доход и прибыль от криптовалюты превышают ваши годовые лимиты, вы обязаны подать налоговую декларацию. В случае сомнений проконсультируйтесь с налоговым специалистом, имеющим опыт работы с цифровыми активами.
В чём разница между сохранением средств на платформе типа UPay и на протоколе типа Aave?
В этом и заключается разница между CeFi и DeFi, и она имеет практическое, а не только техническое значение.
UPay — это платформа CeFi, что расшифровывается как «Централизованное финансирование». Компания хранит ваши средства, управляет генерацией дохода от вашего имени, предоставляет поддержку клиентов и предоставляет все через понятный интерфейс приложения. Вам не нужен криптовалютный кошелек, вам не нужно понимать, как работают транзакции в блокчейне, и есть команда, к которой вы можете обратиться, если что-то пойдет не так. Компромисс заключается в том, что вы доверяете компании свои активы так же, как и банку.
Aave — это протокол DeFi, что расшифровывается как децентрализованные финансы. Здесь нет посредников. Ваши средства хранятся в смарт-контрактах на блокчейне Ethereum, управляемых кодом. Вы подключаете свой собственный кошелек с самостоятельным хранением средств, например MetaMask, взаимодействуете напрямую с протоколом и получаете доход без каких-либо посредников, берущих комиссию с ваших поступлений. Если что-то пойдет не так с кодом, нет службы поддержки, куда можно позвонить, и нет защиты депозитов. Это требует более высокого уровня технических знаний и личной ответственности.
Для новичков разумной отправной точкой станут платформы CeFi, такие как UPay. Для пользователей, которые уверенно управляют своими кошельками и понимают риски, связанные со смарт-контрактами, протоколы DeFi, такие как Aave, предлагают большую прозрачность и потенциально более высокую доходность. Правильный выбор полностью зависит от вашего уровня опыта и того, насколько вы хотите контролировать свои собственные средства.
Собираем вместе
Криптовалютный сберегательный счет с доступом по карте решает реальную проблему. Он позволяет использовать активы, которые большинство людей оставляют без дела. Доступ по карте решает и вторую половину проблемы: ваши сбережения не просто накапливаются на счете, к которому у вас нет доступа. Вы можете тратить средства со своего баланса в любом магазине, на любой онлайн-платформе или в любом платежном терминале, принимающем Visa.
Концепция проста. Для ее реализации необходимо выбрать подходящую платформу. Используйте проверенных поставщиков, понимайте, как начисляются проценты, отслеживайте налоговые последствия и блокируйте на период блокировки только те средства, которые вам действительно не нужны.
Получить криптокарту UPay
Испытайте все преимущества онлайн-платежей и бесперебойных криптотранзакций.
РегистрацияUPay объединяет функции сбережений и банковской карты в одном продукте.
Для начала посетите сайт upay.best.
Для получения более подробной информации о стейкинге стейблкоинов, в блоге UPay есть подробное руководство по адресу blog.upay.best/how-to-stake-stablecoins.
Для сравнения комиссий и функций криптовалютных карт см. blog.upay.best/crypto-card-fees.
