Проблемы, связанные с процедурой KYC в криптовалютной индустрии, перестали быть второстепенным вопросом в дискуссиях о соблюдении нормативных требований; они находятся в центре крупнейших проблем отрасли, касающихся регулирования, операционной деятельности и пользовательского опыта.
Процедура "Знай своего клиента" (KYC), предполагающая проверку личности пользователей перед совершением транзакций, была разработана для традиционных банков.
Адаптация к псевдонимной, безграничной, децентрализованной экосистеме, построенной на технологии блокчейн, создала сложности, с которыми отрасль продолжает бороться в 2025 и 2026 годах.
Цифры ясно показывают масштаб проблемы. Только за первое полугодие 2025 года финансовые регуляторы вынесли 139 штрафов на общую сумму 1.23 миллиарда долларов за нарушения правил противодействия отмыванию денег, принципа «знай своего клиента» и санкций, что на ошеломляющие 417% больше, чем за тот же период 2024 года.
В феврале 2025 года компания OKX выплатила Министерству юстиции США более 504 миллионов долларов за нарушения в сфере противодействия отмыванию денег. Это включало в себя слабую процедуру проверки личности клиента (KYC) при регистрации.
В ноябре 2025 года Центральный банк Ирландии оштрафовал Coinbase Europe на 21.5 миллиона евро за нарушения в системе мониторинга транзакций, имевшие место в течение четырех лет.
В этом руководстве подробно рассматриваются все основные нормативные барьеры, с которыми сегодня сталкиваются криптоплатформы и пользователи, кто больше всего от них страдает, и как отрасль разрабатывает решения.
Что на самом деле означает KYC в контексте криптовалют?
В сфере криптовалют KYC — это обязанность поставщиков услуг виртуальных активов (VASP), бирж, хранителей кошельков, платежных систем и связанных с ними предприятий собирать, проверять и хранить данные о личности своих клиентов.
Получить криптокарту UPay
Испытайте все преимущества онлайн-платежей и бесперебойных криптотранзакций.
Регистрация Это компонент проверки личности в рамках более широкой системы надлежащей проверки клиентов (Customer Due Diligence, CDD), требуемой большинством национальных законов о борьбе с отмыванием денег и международными стандартами, установленными Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF).
Связанный: Криптовалютные карты для бизнеса
Типичная процедура KYC на регулируемой криптоплатформе включает в себя сбор удостоверения личности с фотографией, выданного государственным органом, и подтверждения адреса проживания, проведение биометрических проверок или проверки на подлинность для подтверждения личности человека, проверку заявителя по санкционным спискам, реестрам политически значимых лиц (PEP) и базам данных негативных СМИ, а затем присвоение уровня риска, определяющего интенсивность дальнейшего мониторинга.
Проблемы KYC в криптовалютах: обзор основных моментов.
| ВЫЗОВ | ОПИСАНИЕ | СТАТИСТИКА ВОЗДЕЙСТВИЯ |
| Фрагментированное глобальное регулирование | Правила различаются в более чем 138 юрисдикциях, и единого стандарта не существует. | Только 29% юрисдикций соответствуют требованиям FATF (2025 г.) |
| Проблема идентификации в сфере соответствия нормативным требованиям в криптоиндустрии | Для привязки адресов в блокчейне к реальным личностям требуются дополнительные шаги. | Только 29% юрисдикций соответствуют требованиям FATF (2025 г.). |
| Трудности для пользователей и отток клиентов | Этапы проверки личности (KYC) при регистрации приводят к отказу от участия. | Средний показатель оттока пользователей во время верификации KYC составляет 25%. |
| Безопасность данных и конфиденциальность | Хранилища данных KYC являются высокоприоритетными целями для злоумышленников. | 42% бирж указывают на трудности с обеспечением безопасности данных KYC (верификации клиента). |
| Взаимодействие правил перемещения | Сотни поставщиков виртуальных активов (VASP) используют несовместимые системы по всему миру. | Более 1,800 поставщиков виртуальных услуг (VASP) не решили проблему совместимости протоколов. |
Теперь давайте рассмотрим каждый из этих пунктов подробнее.
Проблема 1: Фрагментированное глобальное регулирование без универсального стандарта.
Строгие процедуры KYC требуют от пользователей отказа от персональных данных, которые потенциально могут быть взломаны или раскрыты. Этот компромисс между соблюдением требований и конфиденциальностью остаётся деликатным.
Наиболее фундаментальная проблема соблюдения требований KYC в криптовалютной сфере заключается в отсутствии единого глобального свода правил.
FATF устанавливает международный стандарт посредством Рекомендации 15, которая требует от юрисдикций регулировать поставщиков услуг виртуальных активов с той же интенсивностью в вопросах противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма, что и традиционные финансовые учреждения.
Однако по состоянию на июнь 2025 года лишь 29% из 138 оцененных юрисдикций в целом соответствовали этим стандартам.
Это создает лоскутное одеяло из требований соответствия. Регламент ЕС о рынках криптоактивов (MiCA) вступил в полную силу во всех 27 государствах-членах 30 декабря 2024 года, налагая обязательства по лицензированию и проверке клиентов (CDD) на всех поставщиков услуг по управлению криптоактивами, работающих в Европе.
Регламент ЕС о переводе средств (TFR), также вступивший в силу 30 декабря 2024 года, добавил требование нулевого порога: каждый перевод криптоактивов должен включать проверенную информацию об отправителе и получателе, независимо от суммы.
Задача 2: Проблема идентификации в сфере соответствия нормативным требованиям в криптоиндустрии.
В большинстве блокчейнов вместо реальных имен используются псевдонимы (адреса кошельков). Хотя каждая транзакция является публичной, личность владельца кошелька остается скрытой.
Это создает серьезную проблему для проверки личности: как только пользователь переводит средства с биржи на личный кошелек или в DeFi-приложение, следы, указывающие на его личность, исчезают.
Новые правила устраняют этот пробел, поскольку Регламент ЕС о переводе средств (TFR) теперь обязывает поставщиков услуг подтверждать право собственности на любые криптовалютные переводы, превышающие 1,000 евро и осуществляемые через частный кошелек, как минимум двумя независимыми методами.
Одновременно с этим в мире идет борьба с нарушениями конфиденциальности, поскольку такие регулирующие органы, как FATF и FinCEN, все чаще обращают внимание на криптовалютные миксеры и криптовалюты, специально разработанные для сокрытия истории транзакций.
Задача 3: Проблемы, с которыми сталкиваются пользователи, отток пользователей и процесс адаптации.
Существует прямое противоречие между тщательностью соблюдения требований и удобством использования. Более строгие проверки личности означают больше этапов, больше документации и больше времени ожидания.
Для криптоплатформ, конкурирующих за пользователей на быстро меняющемся рынке, каждая лишняя минута, затраченная на регистрацию, представляет собой риск конверсии.
Данные неопровержимы: верификация KYC во время регистрации приводит к оттоку пользователей в среднем на 25% на криптовалютных платформах.
Ложные срабатывания в автоматизированных проверках KYC, когда законные пользователи ошибочно помечаются как таковые, приводят к задержкам для 18% подлинных заявителей.
Проблемы с конфиденциальностью усугубляют ситуацию: 57% пользователей заявляют, что опасаются делиться личными данными на криптовалютных платформах.
Проблема носит структурный характер. Регуляторы требуют тщательной проверки.
Пользователи ожидают мгновенного доступа. Платформы, оказавшиеся между этими силами, иногда идут на компромиссы, что и приводит к мерам принудительного характера, которые мы наблюдаем.
Решение все чаще сводится не к снижению уровня соблюдения нормативных требований, а к повышению уровня их соблюдения за счет автоматизации.
Задача 4: Правило перемещения и совместимость данных между различными блокчейнами.
Рекомендация 16 Правил FATF о передаче информации требует от поставщиков услуг виртуальных активов собирать, проверять и передавать информацию об отправителе и получателе для каждого соответствующего криптовалютного перевода между регулируемыми организациями.
Принцип прост: следуйте за деньгами, отмечайте участников. Однако реализация оказывается совсем иной.
В настоящее время более 1,800 поставщиков услуг виртуальной активности (VASP) по всему миру зарегистрированы в соответствии с протоколами Travel Rule. Однако эти VASP используют разные технические системы, разные стандарты обмена сообщениями и разные национальные реализации одного и того же правила.
Когда пользователь переводит средства с биржи в Сингапуре на биржу в Германии, обе компании-поставщики виртуальных услуг (VASP) должны безопасно обмениваться подтвержденными идентификационными данными в формате, доступном для чтения каждой из систем.
По состоянию на 2026 год, этот пробел в совместимости является наиболее часто упоминаемой операционной проблемой в сфере правил регулирования поездок.
Задание 5: Безопасность данных и парадокс конфиденциальности
Сбор и хранение большого объема персональных данных создает угрозу безопасности, которая прямо противоречит одной из основополагающих ценностей криптовалюты: защите конфиденциальности пользователей.
Хранилища данных KYC, содержащие сканы паспортов, селфи, документы, подтверждающие адрес проживания, и биометрическую информацию миллионов пользователей, являются одними из самых привлекательных объектов для инвестиций в цифровой экономике.
42% криптовалютных бирж сообщают о значительных трудностях в обеспечении безопасности информации KYC. Утечки данных, в результате которых были раскрыты записи KYC, затронули ряд бирж, подорвав доверие пользователей именно в тот момент, когда платформа пытается его завоевать.
Регламент ЕС о защите персональных данных (GDPR) и аналогичные законы о защите данных еще больше усложняют ситуацию: платформы должны вести учет данных KYC в целях соблюдения нормативных требований, одновременно минимизируя срок хранения данных в соответствии с законодательством о конфиденциальности.
К числу перспективных решений относятся децентрализованные системы идентификации (DID), в которых пользователи контролируют и выборочно раскрывают проверенные атрибуты, не передавая исходные документы каждой платформе, а также доказательства с нулевым разглашением, обеспечивающие конфиденциальность и позволяющие подтвердить факт (например, что вам больше 18 лет, и вы не являетесь лицом, подпадающим под санкции), не раскрывая при этом исходные данные.
Эти подходы многообещающи, но пока не получили широкого распространения в сфере регулирования криптовалютного рынка по состоянию на 2026 год.
Получить криптокарту UPay
Испытайте все преимущества онлайн-платежей и бесперебойных криптотранзакций.
РегистрацияКак выглядит эффективная процедура KYC для криптовалюты
Автоматизированная проверка личности (KYC) и идентификация на основе искусственного интеллекта.
Решения RegTech, использующие искусственный интеллект и машинное обучение, теперь позволяют проводить биометрические проверки на живость, подтверждение подлинности документов и оценку рисков со скоростью и точностью, недостижимыми при ручных процессах.
Объем мирового рынка RegTech в 2025 году превысил 22 миллиарда долларов, демонстрируя среднегодовой темп роста в 23.5%. Платформы, использующие эти инструменты, сообщают как об ускорении процесса внедрения, так и об улучшении результатов в области соблюдения нормативных требований.
Интеграция аналитики блокчейна
Инструменты от Chainalysis, TRM Labs и Elliptic предоставляют командам по обеспечению соответствия требованиям информацию о профиле рисков в блокчейне, связанных с адресами кошельков.
Сеть маяков TRM 2025 обеспечивает обмен информацией о помеченных адресах в режиме реального времени между биржами и правоохранительными органами, сокращая время между обнаружением и замораживанием активов. В настоящее время это считается базовой инфраструктурой для серьезных программ обеспечения соответствия нормативным требованиям.
Интеграция аналитики блокчейна
Инструменты от Chainalysis, TRM Labs и Elliptic предоставляют командам по обеспечению соответствия требованиям информацию о профиле рисков в блокчейне, связанных с адресами кошельков.
Сеть маяков TRM 2025 обеспечивает обмен информацией о помеченных адресах в режиме реального времени между телефонными станциями и правоохранительными органами, сокращая время между обнаружением и замораживанием активов.
В настоящее время это считается базовой инфраструктурой для серьезных программ обеспечения соответствия нормативным требованиям.
Риско-ориентированный подход к проверке благонадежности клиентов
Риск для каждого пользователя различен.
Эффективная программа KYC для криптовалют предусматривает усиленную проверку благонадежности лиц с высоким риском, крупных трейдеров, пользователей из юрисдикций с высоким риском и политически значимых лиц, одновременно упрощая верификацию для обычных розничных пользователей.
Это позволяет сбалансировать соответствие нормативным требованиям с удобством использования, снижая трение там, где риск невелик.
Читайте также: Популярные криптовалютные биржи без KYC в 2026 году
Требования к соблюдению процедуры "Знай своего клиента" по регионам
Европейский союз
Полная авторизация MiCA действует во всех 27 государствах-членах ЕС. Регламент о переводе средств устанавливает нулевые требования к объему данных для каждого криптовалютного перевода.
Новое Управление ЕС по борьбе с отмыванием денег (AMLA) начало свою работу в июле 2025 года и будет напрямую контролировать трансграничные компании, предоставляющие услуги виртуализации и аккредитации (VASP), представляющие высокий риск.
Единый свод правил ЕС по борьбе с отмыванием денег после его полного внедрения гармонизирует требования всех государств-членов.
США
Криптовалютные биржи по-прежнему классифицируются как предприятия, предоставляющие финансовые услуги, в соответствии с Законом о банковской тайне. Закон о ясности рынка цифровых активов (Digital Asset Market CLARITY Act) был принят Палатой представителей в июле 2025 года, но по состоянию на начало 2026 года застопорился в Сенате, оставив нерешенными вопросы юрисдикции SEC/CFTC.
В 2025 году начали использоваться формы IRS Form 1099-DA для отчетности по транзакциям, которые были разосланы пользователям и IRS с начала 2026 года.
Великобритания
Регистрация в FCA обязательна с января 2020 года.Новый шлюз авторизации криптоактивов будет запущен в период с сентября 2026 года по февраль 2027 года.
Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) усилило контроль за соблюдением законодательства: в 2024 году компания CB Payments (подразделение Coinbase) была оштрафована на 3.5 миллиона фунтов стерлингов за нарушения в сфере противодействия отмыванию денег.
ОАЭ и Сингапур
Обе юрисдикции позиционируют себя как центры криптовалют, в первую очередь ориентированные на соблюдение нормативных требований.
Сингапурская система MAS и лицензионные режимы VARA и FSRA в ОАЭ предлагают четкие правила работы для поставщиков виртуальных активов в обмен на строгие стандарты соответствия, включая полное внедрение правил перемещения средств.
В 2025 году эти рынки привлекли значительную институциональную активность в сфере криптовалют.
Африка и развивающиеся рынки
Нормативно-правовая база развивается, но неравномерно. Нигерийская Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC), южноафриканское Управление по контролю за финансовыми услугами (FSCA) и кенийские регуляторы продвигаются к созданию формальных механизмов надзора за поставщиками виртуальных активов и услуг (VASP).
В обзоре глобальной криптополитики Chainalysis за 2025 год отмечается, что африканские регуляторы уделяют все больше внимания использованию стейблкоинов в трансграничных платежных коридорах и приводят свои решения в соответствие со стандартами FATF по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма посредством руководящих указаний по внедрению «Правила о перемещении средств».
Заключение
Соблюдение нормативных требований не является препятствием для использования криптовалют, а представляет собой основу для их безопасного и масштабного применения.
Процесс верификации пользователей на UPay разработан таким образом, чтобы соответствовать действующим требованиям AML и KYC, обеспечивая при этом максимальную простоту использования.
Мы используем автоматизированную проверку личности, которая быстро обрабатывает большинство пользователей, применяет основанный на оценке рисков подход к проверке там, где это важно, и храним ваши данные в соответствии со стандартами безопасности, требуемыми регулирующими органами.
