Технология, лежащая в основе криптокарт

Криптовалюта изменила представление людей о деньгах, но долгое время тратить их в реальном мире было неудобно. Нужно было вручную конвертировать монеты на бирже, ждать банковского перевода, а затем, наконец, расплачиваться. Криптовалютные карты решили эту проблему. Сегодня вы можете приложить карту в кафе, оплатить продукты онлайн или снять наличные в банкомате, используя свой баланс в биткоинах или эфириуме, и все это происходит за считанные секунды.

Это становится возможным благодаря многоуровневой системе технологий, работающих вместе: криптографические пары ключей, инфраструктура платежных сетей, стандарты чипов EMV, технология ближней бесконтактной связи (NFC), расчеты в режиме реального времени на основе блокчейна и многое другое. В этом руководстве подробно описано все это, чтобы вы точно понимали, что происходит «под капотом» каждый раз, когда вы проводите или прикладываете свою криптовалютную карту.

Что такое криптокарта?

Криптовалютная карта — это платежная карта, позволяющая тратить цифровые активы так же, как и традиционные деньги. При совершении покупки карта конвертирует необходимое количество криптовалюты в фиатную валюту по текущему рыночному курсу. Продавец получает стандартный платеж по карте в своей местной валюте, а баланс вашего криптокошелька уменьшается на эквивалентную сумму.

Поскольку эти карты работают в рамках устоявшихся глобальных платежных сетей, таких как Visa или Mastercard, они функционируют везде, где принимаются эти сети, а это значит, что ими могут пользоваться миллионы продавцов по всему миру, даже те, кто никогда не слышал о биткоине.

 Три типа криптокарт

Важно понимать, какой тип карты вы используете, поскольку основные механики различаются.

 Дебетовые криптокарты

Криптовалютные дебетовые карты напрямую привязаны к криптовалютному кошельку пользователя . При совершении покупки средства списываются непосредственно с криптовалютного баланса пользователя и конвертируются в фиатную валюту в режиме реального времени. Это наиболее простая модель: вы тратите то, что у вас есть.

Кредитные криптокарты

Криптовалютные кредитные карты работают как традиционные кредитные карты, но предоставляют вознаграждения в криптовалюте, а не в баллах или милях. Вы совершаете покупки по обычной кредитной линии и зарабатываете цифровые активы за каждую транзакцию. Ваши базовые криптовалютные активы остаются нетронутыми. Эти карты выпускаются в кредит, поэтому они предполагают проверку кредитной истории и начисляют проценты, если у вас есть задолженность.

Предоплаченные криптокарты

Предоплаченные криптовалютные карты требуют предварительного пополнения фиксированной суммой криптовалюты. При пополнении карта конвертирует эту криптовалюту в фиатную валюту, и вы тратите фиатные деньги с этого предоплаченного баланса. Эта модель исключает волатильность конвертации в момент покупки, хотя любой неиспользованный баланс остается в фиатной валюте, а не продолжает сохранять свою ценность в виде криптовалюты.

Основные технологии, лежащие в основе криптокарт.

Криптовалютные карты работают на стыке криптографической безопасности и существующей глобальной платежной инфраструктуры. Для того чтобы транзакция завершилась за считанные секунды, несколько различных технологических уровней должны работать синхронно.

1. Криптографические технологии: Основы безопасности

Криптографические технологии лежат в основе безопасности криптокарт, обеспечивая целостность и конфиденциальность каждой транзакции.

 Открытые и закрытые ключи

Пары открытого и закрытого ключей являются основополагающими для обеспечения безопасности криптокарт на уровне кошелька. Каждый пользователь имеет открытый ключ (видимый сети) и закрытый ключ (хранящийся в тайне). При инициировании транзакции закрытый ключ пользователя генерирует цифровую подпись, подтверждающую авторизацию. Сеть проверяет эту подпись по открытому ключу.

Этот процесс одновременно подтверждает две вещи: что лицо, инициирующее транзакцию, действительно контролирует кошелек, и что данные транзакции не были изменены во время передачи.

Методы шифрования

При передаче данных между вашей криптовалютной картой, привязанным к ней кошельком и платежной сетью, они шифруются сквозным шифрованием. Это делает практически невозможным перехват и использование этих данных кем-либо, кто попытается их использовать.

В этой ситуации основную работу выполняют два стандарта шифрования. AES ( Advanced Encryption Standard ) используется для шифрования данных в состоянии покоя и при передаче, а ECC ( Elliptic Curve Cryptography ) обрабатывает цифровые подписи. ECC особенно хорошо подходит для мобильных приложений и приложений, использующих банковские карты, поскольку обеспечивает надежную защиту при меньших размерах ключей и более быстрой обработке, что важно, когда транзакция должна быть завершена за доли секунды.

 2. Технология чипов EMV

EMV, что расшифровывается как Europay, Mastercard и Visa, — это глобальный стандарт для безопасных платежных карт с чипом. Каждая современная криптовалютная карта, имеющая физический форм-фактор, включает в себя чип EMV. Понимание того, для чего на самом деле нужен этот чип, многое объясняет, почему уровень мошенничества с картами так резко снизился за последнее десятилетие.

В отличие от магнитной полосы, которая хранит статические данные карты, которые могут быть скопированы скиммером, чип EMV генерирует уникальный криптографический код, называемый криптограммой запроса авторизации (ARQC), для каждой транзакции. Даже если кто-то перехватит этот код, он будет бесполезен для любых других покупок. Чип и система эмитента карты проверяют друг друга посредством взаимного подтверждения подлинности, прежде чем будут произведены какие-либо операции с деньгами.

В случае с криптовалютными картами это означает, что аппаратная защита на уровне карты дополняет криптографическую защиту на уровне кошелька. Таким образом, каждая транзакция, совершаемая лично, имеет два независимых уровня защиты.

3. Технология NFC (ближняя бесконтактная связь).

Технология NFC обеспечивает бесконтактные платежи. Она позволяет вашей криптовалютной карте и платежному терминалу обмениваться данными по беспроводной связи, находясь на расстоянии нескольких сантиметров друг от друга, без какого-либо физического контакта.

Когда вы прикладываете карту к терминалу, NFC-чип в карте передает зашифрованные платежные данные считывателю. Этот обмен занимает миллисекунды. Небольшой радиус действия связи является преднамеренной мерой безопасности: соединение работает только в пределах нескольких сантиметров, что делает перехват сигнала любой третьей стороной крайне сложным.

Большинство современных криптовалютных карт также работают через цифровые кошельки, такие как Apple Pay или Google Pay. При добавлении криптовалютной карты в один из таких кошельков номер карты заменяется токеном, специфичным для устройства и хранящимся в защищенном элементе телефона. Фактический номер вашей карты никогда не передается во время оплаты, что обеспечивает дополнительный уровень защиты.

 4. Инфраструктура платежной сети

Причина, по которой криптовалютная карта работает практически у любого продавца на планете, заключается в том, что она использует существующие сети Visa или Mastercard. Это критически важное архитектурное решение: вместо того, чтобы просить продавцов внедрять совершенно новые платежные системы, эмитенты криптовалютных карт интегрируются с инфраструктурой, которую продавцы уже используют.

Вот как эта интеграция работает шаг за шагом при совершении покупки:

Шаг 1: Инициирование транзакции: Вы прикладываете или вставляете карту. Платежный терминал отправляет запрос на авторизацию в платежную систему.

Шаг 2: Проверка баланса криптовалюты в режиме реального времени: Система эмитента карты получает запрос на авторизацию и в режиме реального времени проверяет баланс вашего криптовалютного кошелька, чтобы убедиться в наличии достаточных средств.

Шаг 3: Конвертация в реальном времени: Эмитент конвертирует необходимое количество криптовалюты в фиатную валюту по текущему рыночному курсу. Обменный курс фиксируется в момент авторизации, чтобы защитить как вас, так и продавца от колебаний цен во время транзакции.

Шаг 4: Расчет в фиатной валюте: Платежная система обрабатывает стандартный платеж в фиатной валюте в пользу продавца. Продавец получает свою местную валюту, как и при любой другой карточной транзакции, не зная, что средства изначально были получены в криптовалюте.

Шаг 5: Списание средств с кошелька : Баланс вашего криптокошелька уменьшается на эквивалентную сумму криптовалюты.

Вся последовательность действий завершается за несколько секунд. Marqeta, одна из крупнейших платформ для выпуска криптовалютных карт, описывает это как финансирование «точно в срок» (Just-in-Time, JIT): фиатные средства зачисляются на карту в момент одобрения, а не конвертируются заранее и не хранятся в виде фиатной валюты.

Читайте также: Преимущества и особенности виртуальных криптокарт

5. Валидация блокчейна

После авторизации детали транзакции передаются в базовую блокчейн-сеть. Блокчейн служит децентрализованным, защищенным от несанкционированного доступа реестром, который навсегда записывает транзакции. Узлы в сети проверяют транзакцию, подтверждая наличие средств и обеспечивая соответствие правилам протокола.

После подтверждения транзакция становится неотъемлемой частью блокчейна, обеспечивая проверяемую и прозрачную запись финансовой активности, связанной с криптокартой.

6. Токенизация

Токенизация — это метод обеспечения безопасности платежей, при котором фактический номер вашей карты (называемый основным номером счета, или PAN) заменяется альтернативным значением, называемым токеном. Этот токен не имеет собственной ценности вне контекста конкретной транзакции или устройства, для которого он был создан.

Когда вы добавляете криптовалютную карту в Apple Pay или Google Pay, платежная сеть создает уникальный токен, который представляет вашу карту на этом устройстве. Именно этот токен передается во время бесконтактной оплаты. Даже если токен каким-то образом будет перехвачен, его нельзя будет использовать для клонирования карты или инициирования несанкционированных транзакций. Согласно исследованиям EMV, токенизация в сочетании с чиповой технологией помогла сократить мошенничество с цифровыми платежами примерно на 67% с момента начала широкого распространения этой технологии.

Как проходит весь процесс транзакции с криптокартой от начала до конца.

Если объединить все эти технологии, вот что на самом деле происходит в течение нескольких секунд между прикладыванием карты к терминалу и завершением покупки:

1. Вы прикладываете или вставляете свою криптовалютную карту в терминал оплаты.

2. Терминал считывает сигнал EMV-чипа или NFC вашей карты и отправляет запрос на авторизацию в платежную сеть.

3. Платежная сеть направляет запрос на платформу эмитента карты.

4. Система эмитента проверяет баланс вашего криптовалютного кошелька в режиме реального времени, фиксирует курс конвертации и конвертирует необходимую криптовалюту в фиатную валюту.

5. Подтверждение авторизации отправляется по сети обратно на терминал.

6. Система продавца подтверждает платеж и завершает транзакцию.

7. С вашего криптовалютного кошелька списывается сумма, и блокчейн навсегда записывает эту транзакцию.

8. Расчеты с продавцом на сумму, эквивалентную стоимости в фиатной валюте, осуществляются через стандартные платежные системы.

Криптографическая подпись на уровне кошелька, аутентификация EMV на уровне чипа и токенизация на уровне сети — все это происходит в течение одного и того же временного промежутка.

Функции безопасности, защищающие пользователей криптокарт.

Помимо основных технологических уровней, хорошо разработанные криптокарты включают в себя несколько дополнительных механизмов защиты.

Двухфакторная аутентификация (2FA): Большинство платформ требуют второй формы подтверждения, как правило, кода, отправляемого на ваш телефон, прежде чем разрешить доступ к привязанному кошельку или разрешить транзакции по карте на сумму, превышающую определенные пороги.

Биометрическая аутентификация: многие приложения для криптовалютных карт поддерживают распознавание отпечатков пальцев или лица для входа в приложение и подтверждения транзакций, что добавляет уровень защиты, который сложнее взломать, чем просто пароль.

Мгновенная блокировка карты : если ваша карта потеряна или вы заметили подозрительную транзакцию, большинство платежных систем позволяют мгновенно заблокировать карту через мобильное приложение, предотвращая дальнейшие транзакции без необходимости ждать замены.

Виртуальные номера карт: При совершении покупок в интернете некоторые провайдеры генерируют уникальный виртуальный номер карты для каждой транзакции или продавца. Это означает, что ваши фактические данные карты никогда не будут доступны онлайн-ритейлерам, и утечка данных у одного продавца не сможет поставить под угрозу вашу карту в другом месте.

Лимиты расходов и уведомления : push-уведомления в режиме реального времени о каждой транзакции в сочетании с настраиваемыми ежедневными лимитами расходов позволяют вам мгновенно отслеживать использование вашей карты и быстро реагировать, если что-то кажется неправильным.

 Уровень регулирования и соблюдения нормативных требований

Выпуск криптокарты — это не просто техническая процедура. Каждая карточная программа должна соответствовать требованиям «Знай своего клиента» (KYC) и противодействия отмыванию денег (AML). Именно поэтому для каждой заявки на криптокарту требуется подтверждение личности перед её выпуском.

Карточные программы создаются в партнерстве с лицензированными финансовыми учреждениями и банками, обладающими необходимыми разрешениями регулирующих органов. Партнер-эмитент управляет отношениями с Visa или Mastercard в рамках регулирования, а криптоплатформа отвечает за пользовательский интерфейс и интеграцию с кошельком. Такая структура позволяет карточной программе работать в соответствии с установленными финансовыми нормами, предлагая при этом специфические функции, такие как конвертация криптовалюты в реальном времени и расчеты в блокчейне, которые отличают ее от традиционной карты.

Будущие тенденции в технологии криптокарт

Технологический стек, лежащий в основе криптокарт, продолжает развиваться. Несколько направлений заслуживают внимания.

Повышенная безопасность благодаря расширенному шифрованию.

По мере роста вычислительной мощности и приближения квантовых вычислений к практическому применению, криптографические алгоритмы, лежащие в основе безопасности карт, будут продолжать развиваться. Организации, занимающиеся стандартизацией, уже работают над спецификациями постквантовой криптографии, которые в конечном итоге заменят существующие методы шифрования во всей платежной индустрии.

 Взаимодействие с несколькими блокчейнами

Ожидается, что в будущем криптокарты будут беспрепятственно интегрироваться с несколькими блокчейн-сетями, позволяя пользователям тратить активы из любой цепочки без предварительного ручного перевода или конвертации между ними. Такая совместимость расширит спектр [поддерживаемых криптовалют](https://blog.upay.com/most-commonly-used-cryptocurrencies-for-payments/), доступных через одну карту.

Интеграция DeFi

Вероятно, криптокарты будут все теснее связаны с протоколами децентрализованных финансов . Это может позволить держателям карт автоматически получать доход от неиспользуемых остатков на карте, получать доступ к децентрализованному кредитованию или направлять транзакции через пулы ликвидности DeFi для оптимизации коэффициента конверсии в точке продажи.

 Функциональность смарт-контракта

В будущем карты могут использовать смарт-контракты для автоматизации финансовых операций, которые сегодня требуют ручного управления. Программируемые правила расходования средств, автоматическое распределение сбережений, запускаемое расходами, и условные транзакции, которые выполняются только при выполнении определенных условий, — все это входит в сферу возможностей карт с поддержкой смарт-контрактов.

Расчет стейблкойнов

По мере того, как стейблкоины все глубже внедряются в платежную инфраструктуру, некоторые карточные программы переходят к расчетам на основе стейблкоинов, а не к немедленной конвертации в фиатные деньги. Это сохраняет ценовую стабильность, которая делает карты удобными для повседневных расходов, и в то же время позволяет дольше сохранять базовый актив в блокчейне, что имеет последствия для регулирования, налоговой отчетности и эффективности расчетов.

Часто задаваемые вопросы