加密货币领域的反洗钱 (AML) 指的是要求加密货币企业检测、预防和报告非法金融活动的法律、法规和合规程序。
洗钱，即掩盖非法资金来源的过程，是监管机构关注的一大问题，并威胁着整个加密货币市场的合法性。
对于加密货币交易所、钱包提供商和虚拟资产服务提供商 (VASP) 而言，反洗钱合规并非可选项。
这是一项监管要求，由包括英国金融行为监管局 (FCA)、美国金融犯罪执法网络 (FinCEN) 在内的机构强制执行，并由金融行动特别工作组 (FATF) 在全球范围内制定。
本指南解释了加密货币反洗钱的运作方式、适用于您所在司法管辖区的法规、所需的工具和实践，以及英国的加密货币企业如何构建合规的反洗钱框架。
为什么反洗钱在加密货币中很重要？
目的是确保加密货币用于合法目的，而不是用于欺诈或资助恐怖主义等活动。
然而，由于加密交易可能偷偷摸摸地发生在世界任何地方，加密货币的反洗钱需要智能技术和合作才能有效发挥作用。
另请参阅： 如何删除加密货币挖矿恶意软件, 加密恢复公司.
加密货币领域的反洗钱运作机制——循序渐进的框架
1。 风险评估
在接纳任何客户之前，加密货币企业必须进行反洗钱风险评估。
这意味着要评估平台的产品、客户群、地域覆盖范围和交易类型所带来的具体风险。
风险评估是整个反洗钱计划的基础，必须定期进行审查。
2.了解你的客户（KYC）和客户尽职调查（CDD）
必须对每位客户进行身份识别和验证。标准的客户尽职调查包括收集政府颁发的身份证明、地址证明，并评估客户对平台的预期用途。
针对高风险客户，包括政治公众人物 (PEP) 和来自高风险地区的客户。
加强尽职调查 （EDD）适用，包括额外的核实、资金来源检查和持续监控。
3. 了解你的业务 (KYB)
对于企业客户，交易所必须核实企业实体本身，确定最终受益所有人（UBO），并评估企业自身的反洗钱风险状况。
4. 交易监控
虚拟资产服务提供商必须持续监控其平台上的交易，以发现可疑活动。
这包括异常大额的转账、钱包之间的快速转移、涉及受制裁地址的交易，以及与分层或洗钱一致的模式。
5. 区块链分析
区块链分析工具（例如 Chainalysis、Elliptic 和 TRM Labs）允许交易所追踪链上资金的来源和目的地，识别与已知非法钱包的联系，并为钱包地址生成风险评分。
6.制裁筛查
必须对每一位客户和每一笔交易进行国际制裁名单筛查，包括美国财政部外国资产控制办公室 (OFAC) 的特别指定国民 (SDN) 名单、联合国综合名单和英国财政部制裁名单。
7. 可疑活动报告（SAR）
当检测到可疑活动时，虚拟资产服务提供商 (VASP) 依法必须向相关金融情报机构 (FIU) 提交可疑活动报告。
在英国，这意味着向国家犯罪调查局（NCA）举报。不举报本身就是一种刑事犯罪。
8. 旅行规则遵守情况
对于超过相关阈值（在英国通常为 1,000 英镑）的交易，虚拟资产服务提供商 (VASP) 必须在转账时收集和传输发送方和接收方信息。
这适用于虚拟资产服务提供商 (VASP) 之间的资金转移，并由英国金融行为监管局 (FCA) 强制执行。
9. 记录保存
所有客户数据、交易记录和反洗钱合规活动记录必须至少保留五年。这些记录须接受监管机构的检查。
10.员工培训
所有员工都必须接受与其岗位相符的定期反洗钱培训。
反洗钱报告官 (MLRO) 是 FCA 注册公司的强制性职位，负责维护培训计划并确保监管报表正确提交。
洗钱的三个阶段——加密货币在每个阶段的使用方式
| 阶段 | 怎么了 | 加密货币是如何被利用的 | 反洗钱控制 |
| 安置 | 非法现金或资金首次被引入金融系统 | 使用现金在交易所或点对点平台购买加密货币；向无需 KYC 验证的交易所充值；使用未经验证的加密货币 ATM 机 | 注册时的 KYC 流程；现金兑加密货币监控；加密货币 ATM 运营商注册 |
| 分层 | 资金通过复杂的交易转移，以掩盖其来源，使追踪变得困难。 | 通过多个钱包转移资金；使用混币器/混币器；在加密货币之间进行兑换；使用隐私币（门罗币、Zcash）；利用 DeFi 协议漏洞 | 区块链分析；交易分层模式监控；钱包地址制裁筛查 |
| 之路 | 洗钱所得重新进入合法经济体系，看起来就像是干净的钱。 | 将加密货币兑换成法定货币并提现；通过加密货币购买资产（房地产、NFT、奢侈品）；接收“加密货币收入”的企业账户 | 大额提款期间进行资金来源核查；加强尽职调查；监控提款模式 |
英国加密货币反洗钱法规——FCA的要求和义务
英国拥有全球最活跃的加密货币反洗钱合规监管环境之一。其关键监管框架包括：
1. 2017 年反洗钱条例（MLRs 2017）
英国主要立法要求加密资产交易所和托管钱包提供商向 FCA 注册并实施完整的反洗钱/反恐融资计划。
这包括 KYC、CDD、EDD、交易监控、向国家犯罪调查局提交 SAR 以及旅行规则合规性。
2. FCA加密资产注册
自2020年1月起，所有在英国运营的加密资产企业都必须根据《反洗钱条例》（MLRs）在英国金融行为监管局（FCA）注册。未注册运营属于刑事犯罪。
截至 2025 年，FCA 批准的申请者不足 50%，反洗钱合规标准的门槛很高。
3. 旅行规则（英国）
英国旅行规则于 2023 年 9 月生效，要求虚拟资产服务提供商 (VASP) 收集并传输 1,000 英镑或以上转账的汇款人和收款人信息。
FCA负责强制执行合规性，不合规的转账必须被拒绝。
4. 反洗钱合规官要求
在 FCA 注册的公司必须任命一名洗钱报告官 (MLRO)，该高级人员将亲自负责公司的反洗钱计划，并向 NCA 提交可疑活动报告。
5. FCA执法
2024 年，英国金融行为监管局 (FCA) 对一家提供加密资产交易服务的公司采取了首次执法行动，对 CB Payments Limited（Coinbase 旗下公司）处以 3.5 万英镑（约 4.7 万美元）的罚款，原因是其反洗钱工作存在缺陷，包括交易监控不足和客户风险评估不足。
适用于加密货币交易所的最佳反洗钱工具
| 工具 | 主要功能 | 最适合 | 主要客户 |
| Chainalysis | 区块链分析、交易追踪、取证调查 | 更大规模的交易和执法级别的合规性；法证调查 | 全球十大加密货币交易所中有九家使用；被超过 45 个司法管辖区的监管机构采用 |
| 椭圆 | 钱包筛选、风险评分、交易监控 | 欧洲合规团队；MiCA 和旅行规则合规；大批量筛查 | Revolut、Coinbase、Bitstamp、Santander；每季度超过300亿次放映 |
| TRM实验室 | 人工智能驱动的区块链智能，实时交易监控 | 不断发展的交易所需要可扩展的反洗钱功能，但又不想组建庞大的合规团队；人工智能原生风险检测 | 全球主要银行、加密货币交易所、国家金融情报机构 |
| CipherTrace（万事达卡） | 加密货币情报、制裁筛查、旅行规则合规性 | 需要共享VASP间旅行规则数据的机构；制裁风险 | 全球银行和交易所；于 2021 年被万事达卡收购 |
| 求和 | 身份验证、KYC/KYB、AML合规平台 | 自动化客户准入和客户尽职调查；反欺诈和反洗钱措施中的欺诈防范。 | 币安、Bybit、火币；全球2,000多家客户 |
| 遵守优势 | 反洗钱数据情报、制裁/政治公众人物筛查、负面媒体报道、交易监控 | 需要持续客户监控和实时制裁数据的交易所 | Crypto.com、OKX 以及多家受英国监管的交易所 |
选择合适的工具取决于平台的规模、交易量、司法管辖区和具体的合规义务。
大多数大型交易所将区块链分析平台（Chainalysis、Elliptic 或 TRM Labs）与身份验证和客户筛选解决方案（Sumsub 或 ComplyAdvantage）相结合，以涵盖链上风险和客户层面的尽职调查。
反洗钱法规与加密货币
了解了反洗钱（AML）法规在加密货币领域的重要性之后，让我们仔细看看管理它的具体法律和准则。
与加密货币相关的关键反洗钱立法
反洗钱 (AML) 法规由多项关键立法构成。其中一个显著的例子是美国的《银行保密法》(BSA)。该法案于 1970 年颁布，要求金融机构保存某些记录和报告，以帮助防止洗钱和其他金融犯罪。
虽然 BSA 最初针对的是传统银行，但其条款已扩展到加密货币交易所和其他虚拟资产服务提供商。
同样，在欧盟，第五项反洗钱指令（5AMLD）对虚拟货币和钱包提供商引入了具体的监管规定。5AMLD要求加密货币交易所和钱包提供商进行客户尽职调查，实施基于风险的反洗钱政策，并向相关部门报告可疑交易。
金融行动特别工作组（FATF）等国际机构在制定全球反洗钱标准和准则方面发挥着至关重要的作用。FATF已发布建议，应对与虚拟资产及其服务提供商（包括加密货币）相关的风险。
这些建议为各国有效地监管和监督加密货币业务并确保遵守反洗钱要求提供了一个框架。
不同司法管辖区反洗钱法规比较
尽管全球范围内努力协调反洗钱法规，但不同司法管辖区对加密货币监管的方式仍存在显著差异。
例如，美国采用了全面的监管框架，其中包括在金融犯罪执法网络（FinCEN）和证券交易委员会（SEC）下对加密货币交易所的注册要求。
另一方面，日本和瑞士等一些国家实施了更为宽松的监管制度，以鼓励加密货币领域的创新。
在欧盟，各成员国对加密货币的监管环境各不相同，一些国家实施的反洗钱要求比其他国家更为严格。
例如，英国金融行为监管局 (FCA) 已针对加密货币企业引入了严格的反洗钱法规，而其他欧盟国家的要求可能不那么严格。
旅行规则的概念及其在反洗钱中的作用
旅行规则，又称 FATF 建议 16，是打击加密货币领域洗钱 (AML) 的一项关键法规。
它实质上强制要求虚拟资产服务提供商 (VASP) 之间共享信息，其中包括加密货币交易所、托管钱包和其他处理数字资产的实体。
各国的门槛各不相同，但通常与金融行动特别工作组建议的1,000美元/欧元保持一致。以下是旅行规则如何加强反洗钱工作：
增强透明度
通过要求在加密货币交易过程中交换发送方和接收方的信息，旅行规则揭示了每笔交易背后的幕后黑手。这种透明度使得犯罪分子更难隐藏非法资金的来源和去向。
可追溯性轨迹
旅行规则建立了加密货币流动的可追踪记录。这使得当局能够追踪可疑活动并识别潜在的洗钱企图。
让我们想象一下，每笔交易都有清晰的审计追踪，这将使犯罪分子更难通过错综复杂的钱包匿名转移资金。
制裁执行
旅行规则还可以成为打击受制裁国家和实体非法活动的武器。虚拟资产服务提供商 (VASP) 可以利用共享信息，根据制裁名单筛选交易，防止受制裁者使用加密货币规避金融限制。
加密货币反洗钱最佳实践
全面了解反洗钱工具和持续流程后，我们现在可以专注于构建强大的反洗钱防御体系。以下是加密货币企业应实施的关键最佳实践：
了解您的客户 (KYC) 程序
KYC 关键在于了解你的客户是谁。这意味着要核实他们的身份信息、地址，并进行背景调查。
这是加密货币反洗钱的关键部分，因为它有助于企业确保他们不会与参与非法活动的人员进行交易。
交易监控
这意味着要密切关注平台上发生的所有交易。你要留意任何异常或可疑的情况。
高级分析和人工智能在这里能起到很大的帮助，因为它们可以发现人类可能难以发现的模式。
可疑活动报告 (SAR)
如果您发现可疑交易，务必向监管机构报告。这被称为提交可疑活动报告 (SAR)。此外，务必保留所有交易的详细记录，因为这些记录可用于支持您的 SAR 申报。
风险评估
这包括查看客户资料和交易模式，以确定其风险程度。例如，如果客户在高风险国家进行大额交易，这可能是一个危险信号。
与监管机构的合作
与监管机构密切合作至关重要。这意味着要报告可疑活动并共享信息。及时了解反洗钱法规的任何变化也至关重要。
员工培训
最后，培训至关重要。企业中的每个人都应该了解反洗钱的重要性，并知道如何才能有效防止洗钱。
通过遵循这些最佳实践，企业可以帮助防止加密货币领域的洗钱活动，使其对每个人来说都更安全、更值得信赖。
区块链在反洗钱工作中的作用
块链技术 在加密货币领域的反洗钱（AML）工作中发挥着重要作用。区块链的关键特性之一是交易可追溯性。
区块链上的每笔交易都会记录在公共账本上，从而提供透明的交易历史记录。这种透明度有助于追踪可疑活动，使其成为反洗钱的有力工具。
例如，如果某种加密货币被用于非法活动，则可以通过区块链追溯交易的发起者。
这有助于监管机构和执法部门开展调查，使洗钱者更难掩盖其踪迹。
结语
执行反洗钱措施对于维护加密货币市场的安全性和信誉至关重要。
加密货币公司可以通过遵守严格的反洗钱法规来防止洗钱等非法活动，并保护投资者。
这些公司需要优先考虑反洗钱合规性，利用尖端技术并培育问责文化。提出新想法对于应对新兴威胁至关重要。
加密货币公司需要立即采取行动，采取反洗钱措施来维护数字资产市场的声誉。
