按照传统方式构建信用卡项目意味着需要一家发起银行、一家支付处理机构、一家个性化定制机构和一个合规部门，而且只能逐个签订合同。据估计，这个过程需要十八个月。
发卡API的出现意味着你不再需要自己做这些工作。它并非彻底消除这些工作，而是将大部分工作转移到了其他人的资产负债表上。至于剩下的部分，在你签字之前，务必仔细了解清楚。
关键精华
- 加密货币卡发行 API 允许企业创建和管理与加密货币余额关联的支付卡，通常无需持有自己的发卡机构许可证、银行赞助或处理堆栈。
- UPay Business 通过单一 API 发布实体和虚拟 Visa 卡的发行，加密货币支付费用低于 1%，而传统跨境支付的费用为 3% 至 5%，并且接受 BTC、ETH、USDT 和 50 多种其他资产，涵盖 TRC20、ERC20 和 BSC 标准。
- UPay Business 公布的加密货币结算时间约为 5 分钟，法币结算时间为 T+0 或 T+1（取决于渠道），银行结算时间为 T+1。这些是不同的结算环节，并不矛盾，所以请询问您的支付通道最终结算在哪个环节。
- UPay 自己的开发者文档公布了测试环境、每次请求 60 秒的签名有效期和强制性 IP 允许列表，并将其生产基本 URL 列为未公开披露。
- 您所继承的合规性是真实的：身份验证、交易监控、制裁筛查、美国境内 3,000 美元的旅行规则，以及 PCI DSS v4.0.1（目前唯一有效的版本），其 51 项未来日期要求已于 2025 年 3 月 31 日生效。
- 关于注册信息，请参考 UPay 自己列出的信息：香港货币服务运营商牌照、立陶宛虚拟资产服务提供商原则性批准，以及美国和加拿大的货币服务业务注册。
什么是加密货币卡发行API
加密货币卡发行 API 是一组可编程的端点，允许企业创建、充值、冻结和取消与客户的加密货币余额关联的支付卡，而无需拥有底层机制。
服务提供商掌握着那些难以获得的优势：网络成员资格、发卡安排、处理和转化。而您则拥有客户、品牌和消费规则。
转换步骤是加密货币部分发挥作用的地方。这张卡本身是一张普通的卡，在普通网络上使用；服务提供商添加的功能会在授权时将加密货币余额转换为结算货币，因此商家会看到一笔普通的交易，而客户会看到一笔加密货币借记卡。
流程运作方式（分步详解）
用户注册和身份验证。您的应用程序会收集客户详细信息，并通过服务提供商的验证端点提交这些信息。验证结果是异步返回的，因此请构建一个待处理状态，而不是简单的“是”或“否”。
充值余额。客户将加密货币转入该卡所对应的账户。在 UPay 上，这是从 UPay 钱包充值，而不是直接扣款，因此余额需要客户自行充值。
发卡和配置。虚拟卡发行迅速。实体卡则需要生产和运输，因此 UPay 的卡片终端除了注册之外，还包括激活和物流跟踪功能。
授权。当客户付款时，网络会发送授权请求，服务提供商会检查余额和您的消费规则，进行转换，然后批准或拒绝交易。任何您想要控制的事项都必须提前设置。
结算与对账。已清算的交易通过网络结算给商户，而您这边则根据 Webhook 进行对账。Webhook 数据流是交易记录，仪表盘是汇总信息。
我们关于USDT 支付如何运作的说明涵盖了链确认实际告诉您的内容，这是对账的输入。
UPay的API文档实际发布了哪些内容？
以下是 UPay 官方开发者文档和企业页面上的说明。
| 买家会问什么 | UPay 自己发布的内容 | 上面写着 |
|---|---|---|
| 我可以发行哪些类型的卡？ | 通过单一 API 实现实体和虚拟 Visa 卡 | UPay 商业网站 |
| 是否有沙盒环境？ | 测试环境已发布；预发布环境不可用，生产环境的基本 URL 未公开。 | UPay API 参考 |
| 如何对请求进行身份验证？ | 每个请求都会被签名，签名有效期为60秒，之后必须重新生成。 | UPay API 参考 |
| 网络有限制吗？ | 调用 IP 地址必须已列入允许列表，并且响应只能来自指定的地址。 | UPay API 参考 |
| 我可以对卡片做什么？ | 注册、激活、充值、锁定和解锁、取消、查询账单、设置交易密码、追踪物流、确认3D安全验证、授权消费金额 | UPay API 参考 |
| 该API还涵盖哪些内容？ | 商户、账户、客户组、客户、地址、卡、钱包、收单机构、支出、IFrame、文件上传、区域列表、代码列表和 Webhook 组 | UPay API 参考 |
| 文档是英文的吗？ | 主要参考资料为简体中文；完整的英文镜像发布在 upay-api-en.readme.io (https://upay-api-en.readme.io/) | UPay API 参考文档（两个版本） |
| 我怎么知道发生了什么事？ | 卡片、钱包、收单和支付事件的 Webhook 通知 | UPay API 参考 |
| 处理成本是多少？ | 加密货币支付费率低于1%，而传统跨境支付费率则在3%至5%之间。 | UPay 商业网站 |
| 资金结算速度有多快？ | 链上大约需要 5 分钟（“~ 5 分钟”）；法币支付时间为 T+0 或 T+1，具体取决于渠道；银行结算时间为 T+1。 | UPay 商业网站及其加密货币支付页面 |
在确定工作范围之前，这两点都值得一读：允许列表限制了代码的运行位置，而 60 秒签名窗口限制了代码的重试方式。
UPay Business 公布加密货币结算时间约为 5 分钟，而传统支付渠道则需要 1 到 5 个工作日。其加密货币支付页面显示，链上结算“可以实时完成，而法币结算通常为 T+0 或 T+1，具体取决于支付渠道”，银行结算则为 T+1。
此处快速计算的是链上交易环节，而T+0或T+1是法币支付环节，因此请务必询问您的交易路径实际终止于哪一环节。UPay还公布了该类别中唯一的投资回报率数据：与传统银行渠道相比，每处理一百万美元交易可节省20,000万至50,000万美元。
你所继承的合规性
这项技术以冲刺的方式运作。合规文件需要一个季度，它决定了你的产品发布日期。
身份验证。在所有对发卡项目至关重要的市场中，发卡都是一项受监管的活动，因此每位持卡人都必须在卡片生成前进行身份验证。UPay 会发布提交、查询和进度跟踪接口，因此您的产品必须显示“已申请”和“已批准”之间的状态。
我们关于加密货币领域“了解你的客户”合规性的解释说明阐述了这些检查的作用。
交易监控和制裁。筛查针对姓名，对于加密货币交易，还会针对钱包地址。美国财政部外国资产控制办公室自 2018 年起就将虚拟货币地址列入制裁名单，因此地址与姓名一样，都是可筛查的标识符。
UPay 公布了其基础设施合作伙伴名单，这比大多数服务提供商都要全面：与 Sumsub 合作进行身份验证（UPay 于 2024 年 5 月宣布了这一合作），与 StraitsX 合作进行稳定币结算，以及与腾讯云合作提供云基础设施。这三家合作伙伴均列于 UPay Business 的“基于值得信赖的全球合作伙伴关系”页面下。名单上的合作伙伴信息可以核实，但“企业级基础设施”则无法核实。
旅行规则。在美国，31 CFR 1010.410(f)规定，汇款金额达到或超过 3,000 美元时，必须提供汇款人和收款人的信息。该规则早于加密货币出现，也适用于加密货币。
支付卡行业数据安全标准(PCI DSS)是卡片数据安全的基础。支付卡行业安全标准委员会已于 2024 年 12 月 31 日停用了 4.0 版本，因此 4.0.1 版本是目前唯一有效的版本。
在 v4.x 引入的 64 项要求中，有 51 项是面向未来的，将于 2025 年 3 月 31 日生效，因此今天的评估是针对完整版而不是过渡版。
使用服务提供商托管的卡片字段可以缩小您的工作范围，但并不能完全消除它。审计人员会问的是，您自己的代码会修改哪些字段。
许可证信息。请索取许可证清单，并对照官方注册信息进行核对，而不是仅参考营销页面上的信息。UPay 的许可证信息显示，其在香港持有货币服务经营牌照，在立陶宛获得虚拟资产服务提供商原则性批准，并在美国和加拿大注册了货币服务业务。
UPay已公布了这两个机构的标识符：美国注册号为31000257909666，加拿大注册号为M24993747。您可以自行在FinCEN的MSB注册人查询系统和FINTRAC的MSB注册表中进行搜索。如果搜索结果中没有显示您要与之签约的实体，请在继续操作之前询问原因。
UPay 的两个官方页面对此说法不一致。其主页列出了这四项已持有的许可证；而其“关于我们”页面在“目标与计划”时间表中仍将它们列为待取得的许可证，日期分别为 2023 年第三季度和 2024 年第一季度，此外还列出了一项主页上未提及的信托许可证。
这就是商家营销的常态，也是为什么收银机而不是页面才是解决之道的原因。
使用加密卡发行API面临的挑战
不同市场和不同国籍的规则各不相同。单一的API并不能提供单一的产品。制裁名单、网络规则以及提供商自身的国家/地区列表都会限制您可以服务的客户群体。
转换风险不会消失，只会转移。授权时进行转换会将客户的风险敞口集中在每次购买前后几秒钟内。对于波动性较大的资金资产而言，一个小时前看起来充足的余额突然减少，这属于需要提交支持工单，而不是系统漏洞。
你仍然需要构建那枯燥乏味的一半。API的问题和控制卡片、账单、争议受理、3D 安全验证流程、充值提醒和税务导出都由你负责。团队只需确定接口范围，而无需考虑围绕这些接口的产品本身。
您的客户需要接受培训。如果信用卡余额不足，且不支持透支或自动充值，则从钱包充值的信用卡会被拒绝。请在注册流程中明确说明这一点，而不是在条款中提及。
您将继承发卡机构的稳定性。信用卡项目并非周末就能更换的临时资产。务必询问，如果发卡机构更换发卡合作伙伴，已生效的卡片会受到怎样的影响。
签字前需要检查哪些内容
哪些市场？依据什么标准？发卡资格取决于国籍而非居住地，而且不同卡的资格要求也不同。UPay的Premier卡拒绝来自众多国家和地区的申请，其中大多数是无人居住或存在争议的地区。
其白金卡拒绝来自一个范围更窄的名单的申请人，但该名单包括美国、中国、印度、印度尼西亚、巴基斯坦、越南、土耳其、沙特阿拉伯和以色列等国。这份名单上的国家/地区是决定是否批准申请的依据，而且这两张卡都明确禁止受制裁国家的公民申请。
UPay 修改了该列表，并表示该列表基于 Visa 和主要的全球监管机构的风险和制裁名单，因此请从其帮助中心获取最新版本。
谁是发卡机构？ UPay的卡并非由UPay自身发行，而是由合作机构发行，因此，约束您账户的规则是由该合作机构制定的。
UPay 已指定一家发卡机构：JC Credit Limited，为其香港信用卡提供服务，条款中提及了万事达卡。其目前的 Premier 卡和 Platinum 卡以及 Business API 发行均基于 Visa 卡。请咨询您的信用卡发卡机构。
适用什么利率？询问授权时确定的利率是多少，利差是多少，以及授权和结算之间的差额由谁承担。
如何退出？询问如果您离开，您的持卡人信息会怎样，谁拥有令牌化凭证，以及需要提前通知哪些事项。答案通常不会出现在文档中。
更看重服务提供商而非支付机制？我们的初创企业加密货币卡发行平台指南对它们进行了比较，而B2B 加密货币支付基础设施则涵盖了结算方面。
真正耗时的事情
实际的首次部署需要三到四个月，其中工程部分很少：工程部分只需几周，合规文件准备则需要一个季度。以上均为工作预估，而非已公布的具体数字。
对于所有权结构复杂的实体，进行企业身份验证（KYC）环节往往最耗时。务必准备好公司注册文件、所有权结构图和董事身份证明。
之后就是决策而不是代码了：哪些消费控制选项需要公开，当信用卡在加油站因预授权冻结而被拒绝时，客服人员会做什么，以及客户如何为余额不足的账户充值。
集成本身只是其中的一小部分，也是我们的支付网关 API 集成指南中详细介绍的部分。
常见问题
集成加密货币卡发行API难吗？
集成本身并不难。文档、测试环境和 Webhook 等工具能让工程工作在几周内完成。真正决定日期的是公司自身的验证、合规性审批和商业条款的敲定。
我是否需要自己的许可证才能通过 API 发行卡片？
通常情况下并非如此：许可证由服务提供商及其发证合作伙伴持有，您作为项目经理在其授权下开展业务。这是一种商业立场而非法律意见，因此请针对您服务的每个市场进行确认。
加密货币卡如何处理购买和结算之间的价格波动？
服务提供商会在授权时进行汇率转换，因此余额会按当时确定的汇率进行扣除。授权和结算之间的差额会以某种方式结算，具体结算方式在合同中有所规定。
发卡机构和支付网关有什么区别？
支付网关让您可以接收客户的付款。发卡机构则为客户提供消费卡。两者原理相似，但需求截然相反，而许多企业都希望两者兼备。
我可以向任何地方的客户发行信用卡吗？
不。信用卡项目会列出其无法服务的国家和国籍名单，这是由制裁和网络规则决定的。在进行市场调研之前，请务必先获取最新的名单。
